Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.

Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.

В условиях постоянных колебаний рынка и бирж многие жители нашей страны предпочитают доверять сохранение и преумножение собственного капитала банкам. Для этого они используют систему депозитных вкладов. Подобным путем идут и некоторые организации, особенно когда у них есть невостребованные в конкретном временном промежутке денежные единицы.

Чем вызван подобный интерес к банковским депозитам?
Прежде всего, возможностью сохранить и немного увеличить сумму вклада. Но огромное значение имеет и относительно невысокие риски, которые показывает расчет в банковской системе

Немаловажно и наличие выбора программ вкладов:

• Долгосрочные вложения до требования;
  
• Срочные инвестиции.
  

Однако важно не только правильно выбрать тип депозита, но и верно определить банк, с которым предстоит сотрудничать. И тут выбор во многом зависит от того, какая процентная ставка предложена банком и как она относится к средневзвешенной ставке

Что входит в активы банков?

Для оценивания ликвидности кредитной организации требуется знать, что входит в их активы. Под активами банка подразумевают ресурсы, принадлежащие организации. Компания может распоряжаться ими по собственному усмотрению.

К числу банковских активов относят:

• Собственные ресурсы.
• Денежные остатки на расчетных счетах, принадлежащих юридическим и физическим лицам.
• Депозитные счета, принадлежащие организациям.
• Частные вклады.
• Межбанковские и аналогичные кредитные продукты.

Излишне ликвидный банк, выпадающий из равновесия, начинает терять имеющуюся у него прибыль, так как свободные средства можно пустить в оборот и начать получать с них процент прибыли, но за тот временной промежуток, что деньги находились на счете, они лежали бесполезным грузом, а не работали.

Что должен кредитор

Значительная часть таких заемщиков вынуждена была брать необходимые суммы под процент.

Но банковский процент, который гражданин будет платить за заемные средства, как правило, бывает известен заранее, а вот проценты займов у так называемых физических лиц или, того хуже, — в микрофинансовых организациях, широко не рекламируются. И это объяснимо — у знакомого или в МФО занять можно очень быстро, но это почти всегда — дорого.

До недавнего времени среди граждан бытовало мнение, что раз кредитор ссужает заемщику свои кровные деньги, то и процент он может устанавливать такой, какой лично его устраивает. А если не нравится — идите в банк, где заставят долго собирать бумаги, а потом могут спокойно отказать, не утруждая себя объяснениями, почему гражданину давать в долг банк расхотел.

В итоге коллизия с процентами за заем дошла до Верховного суда и он заявил, что такие расчеты, как, например, 1 процент в день, можно квалифицировать как недобросовестное поведение кредитора.

При таких, кстати, весьма распространенных процентах, ставка по займу в 500 процентов годовых является злоупотреблением правом со стороны кредитора и приводит к неосновательному обогащению кредитора.

Этот важный вывод содержится в определении Судебной коллегии по гражданским дела Верховного суда (N 83-КГ16-2).

А все началось с того, что житель Брянска взял у своего знакомого заем в 1 млн рублей. Сумма была предоставлена под 1,5 процента в день. Буквально через три месяца пользования кредитом только проценты составили 1,1 млн рублей. Заемщик посчитал это несправедливым. С кредитором договориться не вышло, и гражданин обратился в суд.

Местные брянские суды дружно встали на сторону кредитора. Но когда дело дошло до Верховного суда, то там не согласились с такой логикой и решение местных судов отменили.

Вот дословное разъяснение суде Верховного суда — «Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, — отметили судьи. — Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение».

Безусловно, конкретно это решение, которое брянские суды вынуждены будут пересмотреть, руководствуясь разъяснениями Верховного суда, касается спора двух граждан — физических лиц. Но аргументы Судебной коллегии можно спокойно использовать, к примеру, и заемщикам многочисленных микрофинансовых организаций. Просто пока право пойти в суд и разобраться с тем, что тебя не устраивает, не так широко распространено, особенно среди клиентов этих организаций. А зря.

Если верить Центробанку, то ставки в несколько сот процентов годовых не являются сегодня у нас в стране каким-то исключением. Так, средние ставки по займам большинства микрофинансовых организаций по кредитам до 30 тыс. рублей составляют 605 процентов годовых. При этом максимальная разрешенная Центробанком на текущий момент ставка по займам МФО — 806 процентов годовых.

Справка «РГ»

В закон о микрофинансовых организациях внесены поправки, ограничивающие размер процентных выплат четырехкратным размером самого займа.

Но сейчас на стадии подготовки следующие поправки в тот же закон, которые еще ограничат размер процентных выплат. В случае их принятия будет разрешен не четырехкратный размер, а двукратный размер самого займа.

Обязанность МФО — соблюдать закон

Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.

Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:

1. Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
2. Общаться с заемщиками можно только днем.
3. Количество встреч с клиентами строго ограничено.
4. После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.

Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?

Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.

При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.

При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.

Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля

Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и другие показатели:

• Сумма вклада;
• Период инвестирования;
• Срок капитализации для сложных процентов;
• Ставка депозита.

Когда речь идет о вкладе, который капитализируется в конце срока, где работают простые проценты, то размер дивидендов вычисляется по следующему алгоритму:

1. Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
2. Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
3. Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.

Работать со сложными процентами труднее:

1. Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
2. Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
3. Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
4. Результат разделить на 365 и на 100;
5. Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.

Таким образом, расчет средневзвешенной процентной ставки по депозиту позволяет не только анализировать и правильно оценивать ситуацию на рынке и внутри банковской системы. Он также служит для оценки конкретных вкладов и расчета монетизации дивидендов.

Задолженность заемщика по краткосрочным займам не сможет превысить 4-кратный размер тела займа

Задолженность заемщика по краткосрочным займам

Нажмите ESC для закрытия

Новости

28.03.2016 0 Главная » Новости » Задолженность заемщика по краткосрочным займам не сможет превысить 4-кратный размер тела займа

C 29 марта в силу вступает ограничение, краткосрочных займов «до зарплаты» — общая сумма долга, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет ПСК, не может превышать основной долг в четыре раза. Если клиент МФО задолжал 3000 рублей, то общая сумма к взысканию будет равна 12 000 рублей. Ранее сумма могла из-за просрочки расти до бесконечности.

По мнению регулятора, это заставит МФО тщательнее выбирать клиентов. При этом в ЦБ считают, что стоит стремиться к тому, чтобы предельная задолженность заемщика по краткосрочным займам не превышала двукратный размер тела займа. Кроме этого планируется ввести запрет многократную перекредитацию, которая загоняет клиента в бесконечные долги, ограничить количество займов, выданных одному заемщику.

На рынке должны остаться компании, которые не делают ставку на формировании просрочки, а создают эффективную бизнес-модель.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

25.03.2016

29.03.2016

Члены СРО «МиР» стали лауреатами премии «Банковская сфера»

Микрокредиты

• Карта
  • Займ на карту
• В долг
• Пенсионерам
• Студентам
• Безработным
• C 18 лет
• 1000 рублей
• 30000 рублей
• 100000 рублей
• Круглосуточно
• Ночью
• За 5 минут
• Без отказа
• Без проверок
• 100% одобрение
• Безотказный
• Без комиссии
• Без звонков
• По телефону
• С плохой кредитной историей
• Лучшие
• С лучшими отзывами
• На карту МИР
• На карту Маэстро
• На карту Кукуруза
• На карту Моментум
• На неименную карту

QIWI Займ на Киви-кошелек
В долг
Моментально
Без паспорта
Без карты
Без отказа
Без процентов
Киви или Яндекс
1000 рублей
Кредитная история

• Без проверки кредитной истории

С плохой кредитной историей
Для улучшения кредитной истории
Паспорт

• Только по паспорту

Без паспорта
Без паспортных данных
На карту
Наличными
Сумма займа

• 100 рублей

500 рублей
1000 рублей
2000 рублей
3000 рублей
5000 рублей
10000 рублей
15000 рублей
20000 рублей
25000 рублей
30000 рублей
50000 рублей
100000 рублей
150000 рублей
200000 рублей
300000 рублей
500000 рублей
Большие суммы
Возраст

• С 18 лет

С 19 лет
С 20 лет
С 21 года
Проценты займа

• под 0%

Без процентов
Первый займ без процентов
Под низкий процент
Бесплатный
Другие способы получения займа

• Система Контакт

Яндекс Кошелек
Яндекс Кошелек без отказа
На счет в банке
Система Золотая Корона
Денежным переводом
Наличными
Электронный кошелек
Заемщики

• Пенсионер

Безработный
Студент
Способы оформления займа

• По телефону

По СМС
Без электронной почты
Разное

• Рейтинг займов

Рейтинг МФО
Список микрозаймов
Новые МФО
Малоизвестные МФО
Быстрые займы
С автоматическим одобрением
Без отказов
Без звонков
Без СНИЛС
Без проверок
Без справок
Со 100% одобрением
С просрочками
Долгосрочные займы
С доставкой на дом

НБКИ: в 2020 году доля одобренных заявок на кредиты сократилась на 4,1 процентного пункта

Последние новости

13.03.2020

НБКИ: в 2020 году доля одобренных заявок на кредиты сократилась на 4,1 процентного пункта

О нас

У нас вы найдете новости микрофинансовых организаций, аналитические статьи, анонсы важных мероприятий и информацию для участников рынка. Мы следим за изменениями в микрофинансовой сфере, сообщаем обо всех важных событиях и вникаем в процессы, происходящие в ней.

Юридическая информация

Копирование базы займов, содержащей информацию от МФО, КПК, ломбардов – запрещено. Копирование текстовых материалов возможно с гиперссылкой на портал и указанием авторства. Мнение авторов публикуемых материалов не всегда совпадает с мнением редакции. Ответственность за оценки, высказанные в рамках интервью и комментариев, несет спикер.

• О проекте
• Контакты
• Политика конфиденциальности

Ключевая ставка ЦБ РФ – таблица изменений с 2013 до 2021 года

Ранее в России действовал другой единственный норматив – ставка рефинансирования. Ключевая – внедрена 13 сентября 2013 года. Свою значимость получила в январе 2021 года. В этот момент ее приравняли к ставке рефинансирования.

Дата заседания совета директоров	Установленный уровень ключевой ставки	Дата начала действия нового уровня
24.07.2020 года	4,25 (текущий уровень) (понижена на 0,25%)	27.07.2020 года
19.06.2020 года	4,5 (понижена на 1,0%)	22.06.2020 года
24.04.2020 года	5,5 (понижена на 0,50%)	27.04.2020 года
07.02.2020 года	6,0 (понижена на 0,25%)	10.02.2020 года
13.12.2019 года	6,25 (понижена на 0,25%)	16.12.2019 года
25.10.2019 года	6,5 (понижена на 0,50%)	28.10.2019 года
06.09.2019 года	7,0 (понижена на 0,25%)	09.09.2019 года
26.07.2019 года	7,25 (понижена на 0,25%)	29.07.2019 года
14.06.2019 года	7,5 (понижена на 0,25%)	17.06.2019 года
14.12.2018 года	7,75 (увеличена на 0,25%)	17.12.2018 года
14.09.2018 года	7,50 (увеличена на 0,25%)	17.09.2018 года
23.03.2018 года	7,25 (понижена на 0,25%)	26.03.2018 года
09.02.2018 года	7,5 (понижена на 0,25%)	12.02.2018 года
15.12.2017 года	7,75 (понижена на 0,50%)	18.12.2017 года
27.10.2017 года	8,25 (понижена на 0,25%)	30.10.2017 года
15.09.2017 года	8,5 (понижена на 0,50%)	18.09.2017 года
16.06.2017 года	9,0 (понижена на 0,25%)	19.06.2017 года
28.04.2017 года	9,25 (понижена на 0,50%)	02.05.2017 года
24.03.2017 года	9,75 (понижена на 0,25%)	27.03.2017 года
16.09.2016 года	10,0 (понижена на 0,50%)	19.09.2016 года
10.06.2016 года	10,5 (понижена на 0,50%)	14.06.2016 года
31.07.2015 года	11,00 (понижена на 0,50%)	03.08.2015 года
15.06.2015 года	11,50 (понижена на 1,0%)	16.06.2015 года
30.04.2015 года	12,5 (понижена на 1,5%)	05.05.2015 года
13.03.2015 года	14,0 (понижена на 1,0%)	16.03.2015 года
30.01.2015 года	15,0 (понижена на 2,0%)	02.02.2015 года
16.12.2014 года	17,0 (увеличена на 6,5%)	16.12.2014 года
11.12.2014 года	10,5 (увеличена на 1,0%)	12.12.2014 года
05.11.2014 года	9,5 (увеличена на 1,5%)	05.11.2014 года
25.07.2014 года	8,0 (увеличена на 0,50%)	28.07.2014 года
25.04.2014 года	7,5 (увеличена на 0,50%)	28.04.2014 года
03.03.2014 года	7,0 (увеличена на 1,5%)	03.03.2014 года
13.09.2013 года	5,5	13.09.2013 года

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Среднерыночная процентная ставка по депозитам представляет собой средний показатель ставки для всех вкладов в определенной валюте среди банков в стране. При этом в расчет идут вклады с разными сроками инвестирования и различными условиями.

Средневзвешенная ставка также является отличным способом определить ликвидность и надежность вклада. Так, проценты выше среднего уровня вызывают радость и мгновенное желание инвестировать только у неопытных вкладчиков. Остальные инвесторы понимают, что за лакомым предложением в большинстве случаев скрывается подвох.

Например, распространенной практикой среди структур на грани банкротства является привлечение максимального объема капиталов в попытке решить свои проблемы. Такие банки готовы идти на риск и платить за свое чудесное избавление от проблем повышенным курсов на дивиденды. Но каковы шансы, что банк вытянет себя из пучины, а не уйдет на дно, утянув за собой и ваши деньги? Ведь сегодня сумма компенсации составляет всего семь сотен тысяч рублей.

Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:

• Праздниками;
• Юбилеем банка;
• Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.

Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?

Расчет среднерыночной процентной ставки по депозитам предполагает, что необходимо учесть все предложения на рынке, суммировать их и результат разделить на количество исходных банков. То есть, мы получаем следующую формулу:

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

Где:

• F – Средневзвешенная процентная ставка;
• N – Ставка банка;
• n – Количество банков.

Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.

В современной экономике можно проводить расчеты не только среднерыночной процентной ставки по стране, но и делать вычисления в рамках конкретного банка, инвестиционного портфеля. При этом следует учитывать:

• Срок капитализации процентов;
• Тип вклада;
• Процентную ставку.

Параметры	Параметры	Описание
Тип инвестирования	До требования	К таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах.
	Срочные инвестиции	Вклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов.
Период капитализации	1 месяц	Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
	1 квартал	Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
	В конце периода	Инвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета.Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами.
Процентная ставка		Конкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли:· Около 9% для краткосрочных вложений;· 9,7% для долгосрочных инвестиций;· Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете.Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?

Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.

Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.

СПС для организаций и физлиц.

Организации и физлица могут рассчитывать свою СПС, исходя из наличия кредитов. Чем ниже этот показатель будет, тем меньше придется переплатить. Чтобы поддерживать СПС на приемлемом уровне, нужно соблюдать некоторые правила:

• Оформлять кредиты под низкую процентную ставку.
• Проводить рефинансирование или реструктуризацию кредитов с высокими процентными ставками.
• Избегать кредитов, по которым есть условия повышения процентной ставки.
• Ликвидировать кредитные продукты с высокими ставками, например, кредитные карты, или пользоваться льготным периодом.

Если организация активно кредитуется, то она должна также контролировать свою СПС. Это позволит целесообразно использовать ресурсы компании, а не кидать их на погашение лишних процентов, а также контролировать эффективность деятельности.
СПС не является постоянной величиной и будет изменяться в зависимости от проводимых операций. На повышение или понижение будут влиять такие факторы, как полное погашение долга, реструктуризация, рефинансирование, смена ставки по действующему кредиту, получение очередного транша и пр.

Правильной тактикой при воздействии на СПС будет являться погашение долгов с высокими процентными ставками, уменьшение процентов по действующим кредитам, планирование графиков погашения так, чтобы в первую очередь погашались «дорогие» займы.
Для каждой организации есть свои критерии СПС. Это связано с регионом нахождения компании, сферой деятельности, типов взятых кредитов. Стоит помнить, что удорожают займ не столько проценты, но и дополнительные услуги, например, страхование, залог, срок кредитования.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Когда вы видите заманчивое рекламное предложение «Потребительский кредит наличными без залога от 8,9%» имейте в виду, что цифра 8,9% – минимальное значение ставки, которое на практике может оказаться выше.

Рассмотрим факторы, которые позволят снизить ставку:

Размер займа.

Чем больше денег вы берете в долг, тем ниже будет размер переплаты.

Срок кредитования.

Чем он больше – тем ниже ставка.

В приоритете – зарплатные клиенты и клиенты партнеров банка.

Кредитные организации более благосклонны к своим клиентам. 

Тип кредита.

Кредитной организации выгоднее иметь больше гарантий. Поэтому тип кредита напрямую влияет на ставку. Например, целевой будет выгоднее, чем нецелевой.

Подтверждение дохода.

Подтвержденный доход тоже является гарантией вашей платежеспособности. Те, кто предоставляет необходимые справки, могут получить более низкую ставку.

Подготавливаем таблицу

Если Вы собираетесь вычислять среднее взвешенное, Вам потребуется минимум два столбца. Первый столбец (в нашем примере – столбец B) содержит оценки для каждого задания или теста. Второй столбец (столбец C) содержит веса. Больший вес означает большее влияние задания или теста на итоговую оценку.

Чтобы понять, что такое вес, Вы можете представить его, как процент от итоговой оценки. На самом деле это не так, поскольку в таком случае веса в сумме должны составлять 100%. Формула, которую мы разберем в этом уроке, будет подсчитывать все правильно и не зависеть от суммы, в которую складываются веса.