Процентная политика коммерческого банка

Технология организации кредитного процесса

Описывая технологию организации кредитного процесса, можно выделить следующие подходы:

1. разграничение полномочий по принятию кредитных решений в зависимости от величины принимаемых кредитных рисков;
2. разграничение компетенций участников кредитного процесса в разрезе соответствующих подразделений банка (клиентских, кредитных, подразделений по администрированию кредитов, бэк-офиса, по работе с проблемной задолженностью);
3. адекватность применяемой системы оценки и управления кредитными рисками объемам и сложности сделок, совершаемых банком;
4. независимая экспертиза кредитных рисков и система присвоения рейтингов заемщикам;
5. решение принимается на основе совокупного анализа всех рисков, возникающих в процессе проведения кредитной сделки;
6. постоянный жесткий мониторинг состояния кредитного портфеля, обеспечение непрерывности оценки кредитного риска от момента принятия решения о кредитовании до момента погашения клиентами обязательств перед банком.

Помимо определения технологии процесса кредитования, важным направлением управления в рамках кредитной политики является организация полномочий сотрудников банка. Реализация положение кредитной политики, как правило, происходит на основе многоступенчатой системы.

Например (для крупного банка):

1. совет директоров банка:

• определяет приоритетные направления кредитной деятельности банка;
• принимает решения о списании нереальных к взысканию ссуд;

1. правление банка:

• утверждает кредитную политику банка;
• утверждает отчеты о выполнении кредитной политики, отчеты о состоянии проблемной задолженности;
• принимает решения о списании нереальных к взысканию ссуд (в пределах своих полномочий);
• делегирует полномочия по принятию кредитных решений кредитному комитету банка;
• делегирует полномочия по принятию кредитных решений должностным лицам банка;

1. председатель правления:

• принимает непосредственно кредитные решения от имени банка;
• делегирует полномочия по принятию кредитных решений должностным лицам банка;
• делегирует полномочия по принятию кредитных решений кредитному комитету банка;
• утверждает нормативные документы по кредитной деятельности;

1. кредитный комитет банка:

• принимает решения о кредитовании в рамках своих полномочий и компетенций;
• рассматривает отчеты о состоянии кредитного портфеля;
• предварительно перед утверждением правлением банка/председателем правления рассматривает нормативную документацию, связанную с кредитным (инвестиционным) процессом;
• делегирует полномочия по принятию кредитных решений кредитным комитетам филиалов, должностным лицам банка в рамках персональных лимитов;

1. кредитный комитет филиала банка:

принимает кредитные решения в рамках лимитов кредитования, утвержденных кредитным комитетом банка;

1. должностные лица банка:

принимают кредитные решения в рамках предоставленных полномочий, установленных правлением банка, председателем правления банка, кредитным комитетом банка;

1. кредитные подразделения:

взаимодействуют с клиентом по заявке на кредитование, согласуют условия сделок, формируют кредитное досье, контролируют финансовое положение клиента и т.д.;

1. бэк-офис:

фиксирует жизненный цикл сделок по учетной системе банка;

1. экспертные подразделения:

проводят независимую экспертизу рисков по кредитной заявке, подготовленной кредитным подразделением;

1. подразделение внутреннего контроля:

контролирует исполнение нормативных документов, регламентирующих процесс кредитования в банке, оценивает уровень риска по высокорисковым (также крупным) сделкам в соответствии с критериями, установленными Банком России.

Использование системы разграничения полномочий позволяет улучшить показатели эффективности работы кредитных подразделений банка, определить уровни компетенции их сотрудников, предоставив им определенные права и контролируя их деятельность.

В небольших банках цепочка управления процессом принятия решений (в подавляющем большинстве случаев) существенно упрощена и порой сводится к нескольким звеньям: правление — председатель правления — кредитный комитет, или разграничение происходит исключительно по сумме потенциального кредитного продукта.

Необходимо отметить, что следует организовать процесс принятия кредитного решения таким образом, чтобы он был оптимальным и действенным. Например, решения о кредитовании региональных клиентов не должны «зависать» в головном банке на недели и месяцы, требуя излишне бюрократизированного процесса согласования, который в крупных банках зачастую превращается в процесс перекладывания ответственности за возможный просчет.

Активами и пассивами как важнейший компонент процентной политики

Одним из важнейших направлений процентной политики является координированное управление активами и пассивами. Ориентиром для такого управления служат чистый процентный доход (процентный доход — процентные расходы) и чистая процентная маржа.

Чистая процентная маржа (ЧПМ) представляет собой разницу между процентным доходом и процентным расходом, разделенную на доходные активы, т.е. относительную величину чистого процентного дохода.

Чистая процентная маржа, как минимум, должна обеспечивать покрытие потерь по кредитам непроцентного бремени (непроцентные доходы — непроцентные расходы), а также выплату налогов и дивидендов.

Обычно чистая процентная маржа ниже у крупных банков и выше у более мелких или региональных, т.е. между чистой процентной маржой и размером банка существует обратное соотношение; по нашему мнению это объясняется теми же причинами, что и падение нормы прибыли с увеличением капитала у промышленных предприятий — чем крупнее предприятия, тем в большей пропорции возрастают его непроизводственные расходы, происходит уменьшение нормы прибыли, но одновременно возрастает ее масса за счет увеличения оборота. Также и на банковском рынке — чем больше размеры банка, тем больше размер процентного дохода по величине и тем меньше чистая процентная маржа.

В отличие от чистой процентной маржи, «бремя» банка представляет собой разницу между непроцентными доходами и непроцентными расходами. Практика показывает, что более крупные банки способны генерировать больший непроцентный доход на рубль активов и немного более низкий непроцентный расход на рубль активов, но поскольку непроцентные расходы обычно превышают непроцентные доходы и бремя является величиной отрицательной, то выполняется также обратное соотношение. В России по нашему мнению это соотношение в целом выполняется — несмотря на большую долю потерь по кредитам у региональных банков, чистая процентная маржа для последних выше, и во многом из-за того, что региональные банки зачастую имеют сильные монополистические позиции на своих местных кредитных рынках.

Таким образом, чистая процентная маржа в основном определяет чистый доход или прибыль банка и при возрастании размера банка чистая процентная маржа снижается, но возрастает способность генерировать процентный доход и контролировать непроцентные расходы.

Разделение доходов банка на чистый процентный доход и чистый непроцентный доход отражает двойственную природу банка или хозяйственного субъекта. С одной стороны банк является посредником, поскольку занимается займом и предоставлением ссуд, с другой стороны, обслуживая клиентов, обрабатывая информацию, работая с рыночными структурами, осуществляя маркетинговую деятельность, банк выполняет производственную функцию. Чистый процентный доход банка отражает посредническую роль банка, чистый непроцентный доход — его производственную роль.

Кроме процентных и непроцентных расходов выделяют еще один вид расходов — резерв для компенсации потерь по ссудам.

Эти три вида расходов составляют так называемые общие операционные расходы. Процентные расходы включают в себя издержки на проценты по всем источникам средств (депозиты, векселя, облигации и т.д.). Непроцентные расходы включают в себя, прежде всего заработную плату, затем расходы на помещение и оборудование, и прочие расходы.

Резерв для компенсации потерь по ссудам не отражает действительных потерь от невозврата займов, а предполагает планирование возможных потерь по ссудам. Фактически резервирование относится к процентным расходам, поэтому рассчитывают еще один показатель — чистый процентный доход за вычетом потерь по ссудам.

Сокращать процентные расходы достаточно сложно, намного легче снижать непроцентные расходы за счет сокращения численности персонала, переходя на новые, более эффективные технологии, тем не менее, не контролируя процентные расходы невозможно обеспечить успешную деятельность банка.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Анализ процентной политики коммерческого банка

Депозитная политика российских коммерческих банков определяет уровень операционных расходов. Поэтому финансовое учреждение, с одной стороны, не заинтересовано в высоком уровне ставок, а с другой — вынуждено привлекать клиентов интересными условиями по депозитам.

Оценка депозитной политики коммерческого банка заключается в расчете стоимости всех привлеченных ресурсов. Процесс осуществляется в таком алгоритме:

• определяется уровень действующих ставок;
• изучается динамика их изменения;
• рассчитывается реальная стоимость ресурсов;
• анализируются изменения расходов по депозитам в общем объеме затрат.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», финучреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять ставки и срок действия договоров. Доход по вкладу выплачивается в виде процентов в денежной форме, которые начисляются на остаток депозита на конец операционного дня. В зависимости от вида вклада в расчете используется размер ставки и количество дней, на которые привлекались ресурсы.

Список использованной литературы………24

Основная общественно-экономиче кая
функция коммерческих
банков состоит в финансовом
посредничестве, суть
которого сводится к
перемещению де — нежных
потоков от субъектов,
имеющих избыток денежных
средств, к субъектам,
нуждающимся в них. За
выполнение этой функции
банки получают доход
в виде процента, который
позволяет им развиваться.
В свою очередь эффективность
посредничества во многом
определяется возможностью
размещения ресурсов
по ставкам, превышающим
ставки заимствования,
что обусловливает актуальность
вопросов формирования
процентной политики
коммерческих банков.

Развитие
рыночных отношений
в России, с одной стороны,
создало возможности
для рыночного формирования
ставки процента и усиления
дифференциации процентных
ставок в зависимости
от местонахождения
банков, их типа, размера,
длительности функционирования,
степени развития региональной
конкуренции и т.п., с
другой стороны, обострило
проблемы управления
процентными отношениями
и присущими им рисками.

В
условиях усиления конкуренции,
ужесточения законодательства,
снижения общего уровня
доходности на банковском
рынке, снижения процентной
маржи между привлекаемыми
и размещаемыми ресурсами
сохранить уровень прибыли
возможно за счет роста
общих оборотов и объема
осуществляемых операций.

Разработка
каждым банком своей
процентной политики,
в которой оговариваются
общие подходы
в ценообразовании
на оказываемые услуги,
рассчитываются и фиксируются
на определенный период
времени процентные
ставки по кредитам
и депозитам, и ее воплощение
на практике позволяет
банку иметь ориентиры
в ценообразовании на
сегодняшний день и
на некоторую перспективу,
согласовать другие
направления банковского
менеджмента в части
управления доходами
и расходами, управления
прибылью и т.д., что
в конечном итоге обеспечивает
эффективную деятельность
кредитной организации
в целом.

В
научных исследованиях
по банковскому делу
до недавнего времени
не уделялось должного
внимания вопросам разработки
теоретических и методологических
основ формирования
и практической реализации
процентной политики,
поэтому сегодня нет
единого подхода к раскрытию
ее содержания. Наиболее
значимый вклад в исследование
общих вопросов банковского
дела, а также отдельных
аспектов формирования
процентной политики
коммерческих банков
внесли исследования
Батраковой Л.Г., Лаврушина О.И.,
Роуза П., Пановой Г.С.,
Серебряковой Л.А., Синки Дж.,
Симановского А.Ю., Стояновой Е.С.,
Ширинской Е.Б., Шпилевской Е.Л.
и др., в остальных работах
процентная политика
представлена в основном
как элемент кредитной
политики, а из всех
видов процентных ставок
анализируется преимущественно
процент за банковский
кредит. Такое положение
вполне объяснимо тем,
что процент за кредит
является основным источником
процентных доходов.
Тем не менее, поскольку
объектом процентной
политики коммерческого
банка является вся
система процентных
ставок, используемых
в деятельности банка,
то представляется,
что с развитием в России
денежно-кредитных отношений
необходимость анализа
и разработки всех направлений
процентной политики,
а также факторов, ее
определяющих, становится
все актуальнее.

Цель
исследования — провести
анализ сущности процентной
политики банка.

Задачи
исследования:

1.
Рассмотреть содержание
процентной политики.

2.
Проанализировать
процентную политику
Центрального банка.

3.
Определить особенности
процентной политики
по вкладам.

4.
Изучить характеристику
процентов и их
виды.

5.
Обосновать построение
эффективной процентной
политики коммерческого
банка.

Объект
исследования — основополагающие
характеристики банковской
деятельности. Предмет
исследования — определение
особенностей процентной
политики банка.

1. Процентная политика
банка: ее цели и задачи

Слайд 19Выпуск денег — постоянный приток денег в оборот. Эмиссия — такой

выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте.В условиях рыночной экономии эмиссионная функция разделена:эмиссию безналичных денег производит система коммерческих банков;эмиссию наличных денег — государственный центральный банк.Эмиссия безналичных денег является первичной, так как прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков. Целью эмиссии безналичных денег — удовлетворить дополнительную потребность предприятий в оборотных средствах, эта цель достигается путем предоставления предприятиям со стороны коммерческих банков кредитов

Эмиссия и выпуск денег

Понятие и сущность процентной политики коммерческого банка

ППКБ – это совокупность мер в области формирования ставок по привлечению и размещению средств, которые направлены на обеспечение рентабельности финансового учреждения. На нее оказывают влияние такие внешние факторы:

• Состояние рынка.
• Уровень инфляции.
• Спрос на услуги.
• Уровень конкуренции.
• Политика регулятора.
• Социальная среда.

Среди внешних факторов можно выделять:

• Спектр предоставляемых услуг.
• Квалификацию персонала.
• Размер и качество клиентской базы.

Прибыль банка – это разница между доходом, полученным в виде процентов от предоставленного кредита, и суммой средств, подлежащих выплате по депозиту. Кредитное учреждение будет получать прибыль, если сможет корректно сформировать процентную политику.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Управление рисками

Процентная политика, осуществляемая на уровне регулятора, должна сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной системы и способствовать развитию отдельных секторов экономики. Система по управлению рисками может строиться по одному из таких принципов:

• Чем больше маржа, тем ниже процентный риск. Иными словами, доходность от активных операций должна превышать обязательства.
• Суть концепции “спред” заключается в выявлении разницы между средними ставками по активным и пассивным обязательствам. Чем она больше, тем меньше уровень риска.
• Концепция ГЭПа заключается в анализе несбалансированности активов и пассивов с плавающей ставкой на предмет превышения сумм активов над пассивами за определенный период.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Кредитные ставки

Спрос и предложение на банковские услуги влияют на размер ставок. Сегодня финучреждения могут самостоятельно устанавливать конкурентноспособные ставки, ориентируясь на состояние рынка, вид вклада, сумму и специфику счета. Хотя государство и сегодня корректирует уровень ставок, чтобы обеспечить приоритетное развитие отраслей экономики. Например, упрощения процесса кредитования экспортных отраслей дает возможность сократить дефицит торгового баланса и создать одинаковые условия для участников кредитных отношений.

Проценты по займам формируются по методу «базовая ставка плюс». То есть к учетной ставке прибавляется кредитный спред (разница в цене двух опционов). Величина последнего отображает уровень риска банка-заемщика, который присваивается исходя из международного кредитного рейтинга. Для учреждений с самой высокой оценкой (ААА) спред равен нулю.

Для банков, не имеющих официальный рейтинг, уровень риска оценивается самостоятельно кредитором и зависит от платежеспособности, надежности, ликвидности и других показателей. Рейтинговая оценка определяет возможность заимствования средств через выпуск депозитных сертификатов и прочих долговых обязательств. Учреждениям с оценкой «ВВ» этот источник практически недоступен. Кредитное учреждение может приобретать депозитные сертификаты у других участников рынка, но под очень высоким процентом.

Выдержка из текста

ВВЕДЕНИЕ

Основная общественно-экономическая функция коммерческих банков состоит в финансовом посредничестве, суть которого сводится к перемещению денежных потоков от субъектов, имеющих избыток денежных средств, к субъектам, нуждающимся в них. За выполнение этой функции банки получают доход в виде процента, который позволяет им развиваться. В свою очередь эффективность посредничества во многом определяется возможностью размещения ресурсов по ставкам, превышающим ставки заимствования, что обусловливает актуальность вопросов формирования процентной политики коммерческих банков.

Развитие рыночных отношений в России, с одной стороны, создало возможности для рыночного формирования ставки процента и усиления дифференциации процентных ставок в зависимости от местонахождения банков, их типа, размера, длительности функционирования, степени развития региональной конкуренции и т.п., с другой стороны, обострило проблемы управления процентными отношениями и присущими им рисками.

В условиях усиления конкуренции, ужесточения законодательства, снижения общего уровня доходности на банковском рынке, снижения процентной маржи между привлекаемыми и размещаемыми ресурсами сохранить уровень прибыли возможно за счет роста общих оборотов и объема осуществляемых операций.

Актуальность темы. Разработка каждым банком своей процентной политики, в которой оговариваются общие подходы в ценообразовании на оказываемые услуги, рассчитываются и фиксируются на определенный период времени процентные ставки по кредитам и депозитам, и ее воплощение на практике позволяет банку иметь ориентиры в ценообразовании на сегодняшний день и на некоторую перспективу, согласовать другие направления банковского менеджмента в части управления доходами и расходами, управления прибылью и т.д., что в конечном итоге обеспечивает эффективную деятельность кредитной организации в целом.

В научных исследованиях по банковскому делу до недавнего времени не уделялось должного внимания вопросам разработки теоретических и методологических основ формирования и практической реализации процентной политики, поэтому сегодня нет единого подхода к раскрытию ее содержания. Наиболее значимый вклад в исследование общих вопросов банковского дела, а также отдельных аспектов формирования процентной политики коммерческих банков внесли исследования Батраковой Л.Г., Лаврушина О.И., Роуза П., Пановой Г.С., Серебряковой Л.А., Синки Дж., Симановского А.Ю., Стояновой Е.С., Ширинской Е.Б., Шпилевской Е.Л. и др., в остальных работах процентная политика представлена в основном как элемент кредитной политики, а из всех видов процентных ставок анализируется преимущественно процент за банковский кредит. Такое положение вполне объяснимо тем, что процент за кредит является основным источником процентных доходов. Тем не менее, поскольку объектом процентной политики коммерческго банка является вся система процентных ставок, используемых в деятельности банка, то представляется, что с развитием в России денежно-кредитных отношений необходимость анализа и разработки всех направлений процентной политики, а также факторов, ее определяющих, становится все актуальнее.

С учетом вышеизложенного, можно отметить актуальность и важность выбранной для рассмотрения дипломной работы. Целью дипломной работы является исследование теоретических и практических основ процентной политики коммерческого банка, на примере ОАО «Мастер-Банк»

Целью дипломной работы является исследование теоретических и практических основ процентной политики коммерческого банка, на примере ОАО «Мастер-Банк».

Задачами написания данной работы являются:

• рассмотреть теоретические основы ведение процентной политики банка;
• изучить расходы и доходы коммерческого банка; особенности формирования финансового результата;
• провести анализ процентной политики коммерческого банка;
• отметить направления совершенствования организации и проведения процентной политики коммерческого банка.

Объектом исследования является процентная политика коммерческого банка.

Предметом исследования является ОАО «Мастер-Банк».

Поставленные цель и задачи обусловили соответствующую структуру дипломной работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Слайд 30Обязательные резервные требованияРезервируемые обязательства кредитных организаций сгруппированы в следующие категории:«обязательства кредитной организации

перед юридическими лицами-нерезидентами» — включает обязательства перед юридическими лицами-нерезидентами (в том числе обязательства перед банками-нерезидентами), а также обязательства перед индивидуальными предпринимателями-нерезидентами, в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, возникающие в соответствии с договорами банковского (корреспондентского) счета, договорами на привлечение денежных средств (кредитными, депозитными и иными договорами);- 4,25%«обязательства кредитной организации перед физическими лицами» — включает обязательства перед физическими лицами (резидентами и нерезидентами) в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, возникающие в соответствии с договорами банковского вклада (в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами), банковского счета — 4,25%«иные обязательства» кредитной организации в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте — 4,25%

Мировая тенденция

Одним из принципов формирования процентной политики банков является регулирование инфляционных ожиданий. Если решения Банка России направлены на сдерживание роста цен, то ЦБ по всему миру ставят за цель достижение определенного уровня инфляции. Они стремятся поддержать рост цен на высоком уровне (2 % в год), борясь с дефляцией. При этом эксперты часто критикуют ЦБ РФ за удержание ставки рефинансирования на уровне 9,5 %.

ЦБ других стран свои задачи строят вокруг «целей по инфляции». Политика Банка России направлена в основном не только на таргетирование уровня инфляции на 4 %, но и на поддержание экономического развития страны в целом. После финансового кризиса 2008 года регуляторы стали более ответственными за здоровье экономики страны в целом. Они стали больше внимания уделять фискальной политике, финансовому регулированию и валютным курсам.

Кредитные операции банка

Осуществление кредитных операций банка производится согласно кредитной политике. Кредитные операции относятся к активным операция банка и состоят в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе принципов кредитования.

Виды кредитных операций

№	Признак	Виды кредитов
1	Обеспечение	— без обеспечения (бланковый); — под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости); — гарантированные; — застрахованные.
2	Срок погашения	— до востребования (онкольный); — краткосрочный; — долгосрочный.
3	Способ погашения	— единовременным платежом; — в рассрочку.
4	Метод удержания процентов	— в момент предоставления; — в момент погашения.

В зависимости от типа заемщиков виды банковских ссуд можно разделить на 4 группы.

Виды банковских ссуд по категориям клиентов

Слайд 26Процентные ставки по специализированным инструментам БР (1)1 Кредиты предоставляются по фиксированной процентной

ставке, если не указано иное.2 Права требования по кредитам, предоставленным АО «МСП Банк» микрофинансовым организациям, принимаются в качестве обеспечения с 19 мая 2015 года.3 С марта 2015 года процентная ставка устанавливается равной минимальной из двух величин: 9,00% годовых или ключевая ставка Банка России минус 1 процентный пункт.4 В период до 30 января 2015 года процентная ставка на срок от 1 до 90 календарных дней была фиксированной, на срок от 91 до 1095 календарных дней – плавающей.5 29 июня 2015 года АО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» переименовано в АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».

Понятие процентной политики коммерческого банка

Для успешного экономического развития и структурной перестройки экономики России необходима здоровая банковская система, основой которой являются эффективно работающие, конкурентноспособные коммерческие банки, владеющие всем арсеналом современных методов ведения банковского дела.

На сегодняшний день на финансовых рынках формируются достаточно жесткие условия, постоянные реальные положительные значения процентных ставок, стабильность валютного рынка, достижение адекватности доходности государственных ценных бумаг их высокой надежности ставят перед банками задачу скорейшей адаптации характера операций и структуры балансов. Снижение номинальных процентных ставок и развитие конкуренции, как на самом банковском рынке, так и со стороны небанковских финансовых структур, повышают требования к уровню работы кредитной системы. Продолжается тенденция резкого сокращения числа функционирующих кредитных учреждений. Особенно является тревожным тот факт, что семь из тридцати крупнейших и регионально значимых банков к концу 1996 года либо фактически обанкротились, либо столкнулись с непосредственной угрозой неплатежеспособности (Агропромбанк, Тверьуниверсалбанк и т.д.).

Всего за 1996 год число банков, у которых были отозваны лицензии, составило более 25% действующих банков, и в них было сконцентрировано около 20% всех привлеченных межбанковских кредитов, в том числе около 40% кредитов ЦБ РФ около 25% всех учтенных банками векселей. Таким образом, высокая интенсивность процесса фактических банкротств ведет к дезорганизации отдельных сегментов финансового рынка. К сожалению, в текущем году негативные тенденции, начавшиеся в банковской системе в 1995 году, сохраняют свою силу, так с начала 1997 года Банк России отозвал лицензии у 227 коммерческих банков, что значительно больше, чем за тот же период прошлого года1 и по состоянию на 1 июля 1997 года количество банков в РФ сократилось до 1887. Нестабильность банковской системы является в первую очередь отражением кризисных явлений всей экономики в целом. Продолжается падение инвестиций, за первое полугодие 1997 года инвестиции в основной капитал составили 91% к соответственному периоду прошлого года, доля убыточных предприятий в основных отраслях экономики составила 48%, что выше аналогичного периода за 1996 год на 8 процентных пунктов. Финансовая нестабильность непосредственно отражается на состоянии банковской системы — основные причины всех крупных банковских банкротств в 1996 году были связаны с финансовым состоянием клиентов и конечных заемщиков банков. В свою очередь, негативные явления в банковской системе также отрицательно отражаются на состоянии экономики. Недостаточное кредитование реального сектора, в первую очередь на инвестиционные цели, несбалансированность уровня рентабельности предприятий и величины процента, ведущая к «перекачке» капиталов от реального сектора (рост собственных капиталов банков за счет уменьшения собственных капиталов предприятий) затрудняет подъем экономики России. Не следует забывать и то, что банки являются социально значимыми институтами и их банкротство оказывает серьезное негативное воздействие на жизнь общества, достаточно сказать, что в банках, у которых отозваны лицензии, находится 2,9 трлн. руб. вкладов населения. Таким образом, стабилизация и эффективное развитие банковской системы невозможно без одновременного подъема реального сектора, т.е. решение проблем банковского рынка России возможно только в масштабе всего хозяйственного механизма, при системной реализации общеэкономических задач.

Оценка глубины финансовых трудностей, испытываемых практически всеми банками, показывает необходимость перестройки работы по повышению доходности, улучшению механизма управления активами и пассивами банков. И здесь одним из наиболее перспективных направлений является разработка и осуществление эффективной процентной политики.

Принципы формирования кредитной политики банка

Принципы кредитной политики

№	Принцип	Характеристика
1	Обеспечение связи кредитной политики с общей стратегией развития банка.	Кредитная политика должна быть согласована с депозитной, процентной и политикой управления рисками.
2	Учет социально-экономических условий и состояния национальной экономики в процессе разработки кредитной политики	Необходимо обеспечить связь с внешними условиями деятельности банка. В том числе принцип реализуется через установление процентных ставок, определение форм и видов кредитования.
3	Соблюдение правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности	Исполнение законодательства.
4	Учет потенциала банка	Кредитная деятельность банка должна соответствовать его финансовым возможностям

Прогнозные значения

Несмотря на данный прогноз развития экономики страны, 28.04.2017 Банк России снизил ставку до 9,25 %. По прогнозам экономистов, до конца 2017 года уровень рефинансирования снизится до 8,5 %, а уже к концу 2018 года – до 7,5 %. Эти изменения затронут всех россиян.

Через пару месяцев снижение ставки приведет к снижению курса валюты. Эксперты прогнозируют, что с ростом импорта и покупкой Минфином иностранной валюты доллар в июне 2017 года будет стоить 60 руб. В то же время снижение ставки удешевит стоимость кредитов, что отразится на потреблении. Сбербанк уже объявил о снижении ставок по потребительским кредитам до 13,9 %. Кредиты для физических лиц станут более доступными, но не для всех. Доступность получения займов будет компенсирована ужесточением требований к заемщикам.

Выбранная денежная политика ЦБ направлена также на решение другой проблемы экономики: предприниматели не вкладывают средства в свое развитие. Доступность кредитов должна сгладить эту проблему.

В апреле 2017 года рост цен составил 4,3 %. Снижение ставки должно еще больше снизить уровень инфляции. Но на практике рост цен во многом зависит от потребительской активности населения, которая у россиян очень слабая. Кроме того, стабильный курс рубля и хороший урожай также являются факторами, сдерживающими инфляцию.

Насколько реальными окажутся прогнозы экспертов, станет понятно уже через пару месяцев. Ну а пока можно готовиться к удешевлению стоимости потребительских кредитов.