Кредитный рейтинг заемщика в сбербанке

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.

Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.

Есть три основных уровня кредитного рейтинга:

701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы

600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.

300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.

При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.

С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Как долго ждать ответа по заявке на потребительский кредит

Как долго рассматривают заявку на кредит в Сбербанке зависит, в первую очередь, от вида кредита. Несмотря на наличие ограничений на сроки работы с заявлениями, в отдельных случаях банк оставляет за собой право увеличивать время на проведение проверок.

Потребительский кредит без обеспечения

Без обеспечения в Сбербанке предоставляют суммы до 5 000 000 рублей на срок до 5 лет при ставке 11,9-19,9%. Клиентам, которые не являются участниками зарплатного проекта, банк готов выдать не более 3 000 000 рублей. Ставка для этой категории заемщиков повышается на 1%.

Срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке в случае, когда дополнительное обеспечение не предоставляется, минимальный – порядка 1-2 часов. Допускается, что процедура займет до 2 рабочих дней.

Потребительское кредитование под поручительство физических лиц

Поручительство других физических лиц требуется, если обращаются клиенты в возрасте 18-21 года или пенсионеры, которым к моменту получения займа будет более 60 лет, но к дате окончательного расчета менее 80 лет. Это продукт «Кредит для молодежи и пенсионеров».

Поручителем по сбербанковским кредитам может стать лицо старше 21 года, но ко времени погашения займа ему не должно быть более 70 лет. В остальном, к лицам, гарантирующим возвратность займа, предъявляются такие же требования, как и к заемщикам.

Сколько ждать одобрения кредита в Сбербанке при кредитовании с участием поручителей – от 1-2 часов до 2 рабочих дней.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Нецелевое кредитование, оформляемое с передачей в залог недвижимости, интересно тем, что позволяет получить до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет при ставке от 13%. Сумма займа ограничена 60% стоимости предмета залога, определенной аккредитованным оценщиком.

Сколько дней рассматривается заявка на кредит в Сбербанке, если это нецелевой займ под залог недвижимости, определяется, в том числе, спецификой сделки, тем, как быстро будут готовиться необходимые документы. Обычно практикуется оформление сделки в 2 шага.

Первый этап операции заключается в подаче заявки на получение данного продукта. Такие обращения рассматриваются не дольше чем 2 рабочих дня. На данном этапе принимается принципиальное решение о возможности работы с данным клиентом.

Даже при залоге недвижимости следует подтверждать наличие заработка и величину дохода.

Второй этап предполагает предоставление документов по предмету залога. После того как полный пакет документации будет передан в банк и проанализирован, принимается решение о возможности принятия предложенной недвижимости в качестве обеспечения. На изучение подобной документации выделяется около 6 рабочих дней. Только после этого можно:

  • оформить кредитный договор;
  • подписать договор ипотеки;
  • зарегистрировать ипотеку;
  • подтвердить наложение обременения банку;
  • получить средства.

Данный продукт недоступен ИП, собственникам бизнеса, лицам, ведущим ЛПХ.

Потребительское кредитование на рефинансирование кредитов

В Сбербанке рефинансирование займов возможно в пределах 3 000 000 рублей на срок до 5 лет при ставке от 12,9%. Для анализа подобных обращений достаточно от 1 часа до 2 рабочих дней.

При подаче заявки помимо анкеты, паспорта и доказательств наличия заработка предоставляют документы по имеющимся кредитным обязательствам.

Кредитный рейтинг

Под кредитным рейтингом понимается кредитная история заемщика, выраженная цифрой

Менеджеры финансовых организаций перед принятием решения о предоставлении займа, прежде всего акцентируют внимание на рейтинге заявителя. Он помогает оценить факторы, в т.ч

поведение клиента после получения денежных средств. В Европе подобный прогноз называют кредитным скорингом.

Составлением кредитного рейтинга (скорингового балла) занимается компьютерная программа. На итоговый показатель влияет состояние кредитной истории, а также возраст и семейное положение клиента. Большое значение имеет наличие постоянной регистрации, подтвержденный доход и официальное трудоустройство.

Главным плюсом скоринга считается проведение расчета за короткий промежуток времени. Кроме того, его стоимость для финансовых учреждений меньше, по сравнению с ценой за просмотр общих баз данных для оценки кредитных историй. При этом для полноценного и правильного анализа требуется наличие у менеджеров серьезного опыта и специальной квалификации. А кредитный рейтинг представляет собой число от 1 до 5 банковских баллов. И чтобы принять или отклонить заявку работникам не приходится тратить много времени.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Что означают баллы из кредитного рейтинга

Чем выше значение показателя кредитного рейтинга, тем лучше кредитная история в целом и выше шансы на получение финансирования. Банковские учреждения охотнее сотрудничают с теми заемщиками, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Граждане с высоким значением персонального кредитного рейтинга (ПКР) могут претендовать на льготные условия по кредитным продуктам и получать специальные предложения.

Кредитный скоринг — отличный инструмент для оценки, с помощью которого клиенты самостоятельно могут анализировать шансы на получение займов.

В разных бюро значение кредитного рейтинга по каждому заемщику может отличаться. Все дело в том, что БКИ формируют скоринговый балл только на основании имеющейся у них информации по конкретному субъекту (если заемщик брал кредит, ипотеку или другие заимствования в различных банках, то и информация о нем может храниться в разных БКИ).

Приведем параметры оценки портрета заемщика в наиболее крупных российских бюро.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Наивысший балл, которого удостоены заемщики с идеальной кредитной репутацией — 850. Далее шкала выглядит так:

  • 850-800 — высокий уровень ПКР;
  • 701-799 — хороший кредитный рейтинг;
  • 601-699 — среднее значение ПКР;
  • 300 – 599 — низкий кредитный скоринг и минимальные шансы на получение финансирования;
  • От 0 до 299 — критический показатель ПКР и категорический отказ со стороны банков.

Эквифакс

В этом бюро скоринговый балл может принимать значения от 0 до 999 и расшифровываться следующим образом:

  • 951-999 — высокий рейтинг и шансы на получение финансирования;
  • 896-950 — благонадежный заемщик с хорошей кредитной историей;
  • 766-895 — средний уровень (банк может отказать без объяснения причин);
  • 596-765 — вероятность одобрения крайне мала ввиду частых просрочек;
  • 1-595 — клиентов с таким рейтингом ждет категорический отказ.

Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ)

Крупнейшее российское бюро, куда предоставляет информацию о своих заемщиках Сбербанк, оценивает рейтинг следующим образом:

  • выше 961 баллов — отличная кредитная история;
  • 801-960 — хороший скоринговый балл;
  • 721-800 — средний показатель, есть большой риск получить отказ;
  • 641-720 — плохой кредитный скоринг;
  • ниже 560 — безнадежный заемщик или банкрот.

Русский стандарт

Шкала этого бюро варьируется от 0 до 620 баллов. Показатель скоринга от 0 до 385 говорит о том, что у заемщика плохая кредитная история и минимальные шансы на получение нового займа. В остальных случаях клиент может претендовать на одобрение с разной вероятностью.

Кредитный рейтинг: как его повысить

Количество баллов

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

В ОКБ получить кредитный рейтинг можно только платно, при обращении за отчетом на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение. Кредитное бюро «Эквифакс».

Почему вам могут отказать

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.

Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.

Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.

Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.  

А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.

Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.  

Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.

Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.

Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы

Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.

Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.

Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.

Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.

Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.

Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с 16.29% до 23.13%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с 20.85% до 31.26% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 4.84% до 4.70%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 9.51% до 9.40%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 2.90% до 2.75%. Стоимость средств населения (физ.лиц) уменьшилась за год с 2.77% до 2.07%

Подробнее смотрите: структуру доходов и расходов и показатели рентабельности, а сейчас мы рассмотрим подробнее другие важные показатели с точки зрения надежности кредитной организации.

Кредитный рейтинг «4» в Сбербанке – что это значит

При расценивании заявки на ссуду от клиента банк проводит анализ целого ряда параметров исходя из которых принимает свое окончательное решение. При анализе этих параметров происходит оценка кредитоспособности обратившегося за помощью клиента. В результате формируется рейтинг по кредитам. Он отображает, насколько хорошая кредитная история заемщика и нужно ли предпринимать какие-либо меры для ее улучшения.

Объединенное кредитное бюро является наиболее крупным бюро кредитных историй. Партнером является Сбербанк. В случае просрочек или невыплаченных займов финансовое учреждение узнает об этом благодаря сотрудничеству с этим бюро.

Этот рейтинг показывает степень надежности потенциального заемщика в баллах от «1» до «5». Цифра «4» в Сбербанке значит, что потенциальный клиент имеет хорошую историю кредитов. Следовательно, одобряемость займов на высоком уровне. Но многих интересует вопрос и о кредитном рейтинге «3». Что же это значит в Сбербанке? «3» – это средняя оценка кредитной истории клиента. В получении довольно крупной суммы от организации поступит отказ, но получить небольшой займ есть возможность.

Почему мою заявку не рассмотрели?

Да, бывает и такое! У этого явления тоже есть свои причины:

  • Человеческий фактор. К сожалению, иногда встречаются ситуации, когда работники не замечают очередную заявку на получение кредита или теряют ее. Вследствие этого все может застопориться на самом начальном этапе;
  • Черный список. Если вы попали в черный список, то ваше обращение даже не будет рассматриваться. Узнать о том, состоите ли вы в черном списке, можно в отделении у менеджера;
  • Блокировка по IP. Если вы заполняете заявку на сайте банка или МФО и делаете это уже не первый раз за последнее время, вас могут забанить. Система считает, что ее спамят и таким образом защищается от перегрузки;
  • Технические проблемы. Может быть как при оформлении через интернет, так и при личном посещении. Заявка просто теряется в недрах информационных потоков и придется подавать ее заново.

Ускорить срок одобрения можно, если обратиться в зарплатный банк. К тем клиентам, которые уже обслуживаются в банке, отношение у организации намного лояльнее. Таким образом можно даже избежать некоторых этапов проверки. Чаще всего в этом случае выполняется только первый этап, из трех вышеописанных.

В некоторых случаях рассмотрение может быть долгим: до 7 дней. В этом случае организация уведомляет клиента посредством сообщения на телефон или электронную почту. Кстати, если будет дан отказ, вполне возможно, что вам сообщат только о решении, никак его не аргументировав. Добиваться развернутого ответа бесполезно.

Особенности рассмотрения заявок в банках

При рассмотрении заявок в банке, кроме платежеспособности и кредитной истории, обращается внимание на внешность клиента, его семейное положение, наличие других непогашенных кредитов, соответствие условиям выдачи и прочее. Механизм рассмотрения заявки следующий:. Механизм рассмотрения заявки следующий:

Механизм рассмотрения заявки следующий:

  1. Автоматический скоринг – заявку оценивает специальная банковская программа на соответствие заемщика минимальным требованиям.
  2. После успешного скоринга анкету получает кредитный инспектор, который передает информацию вместе со своей оценкой в службу безопасности.
  3. Сотрудники службы безопасности проверяют потенциального клиента на предмет наличия судимости, непогашенных долгов, просрочек по кредитам в прошлом и т.д.
  4. При крупной сумме после одобрения службой безопасности решение принимает специальный кредитный комитет, при небольшой – кредитный инспектор.

Отрицательное решение также имеет свой срок действия, как и положительное. В течение этого времени информация об отказе отображается в компьютерной базе. Если вы подадите повторно заявку в течение этого срока, то автоматически получите отказ.

Порядок оценки заявки

При неудачной попытке взять кредит причинами отрицательного ответа могут быть следующими:

  1. Возраст заемщика. 18-тилетним клиентам, даже если этот возраст официально обозначен в условиях, ссуду выдают неохотно из-за отсутствия стабильного дохода и большой вероятности (для юношей) призыва на срочную службу.
  2. Просрочки погашения предыдущих долгов – еще одна из причин отказа. Прежде чем предоставить средства, проверяется добросовестность плательщика.
  3. Большая сумма. Если клиент раньше не занимал деньги, если у него низкая платежеспособность или есть непогашенные долги, то вероятность получения займа уменьшается. Приемлемым считается трата на выплаты не более 50% от общего дохода.
  4. Недостоверность предоставленных данных.
  5. Работа у индивидуального предпринимателя – она не считается надежной.
  6. Стаж работы не соответствует требуемому.
  7. Судимость, неопрятный внешний вид, состояние алкогольного опьянения при личном визите в банк.
  8. Механические ошибки, описки при заполнении документов или технический сбой.

Скоринговая программа автоматически начисляет баллы по определенным критериям, например:

  • возраст – у клиентов средних лет больше всего баллов, у молодых меньше всего;
  • пол – женщинам начисляется больше;
  • наличие детей – чем их больше, тем ниже оценка;
  • образование – высшее дает большее количество;
  • должность – руководящие посты в приоритете;
  • семейное положение – одинокие люди получают меньше баллов;
  • собственность – наличие имущества повышает оценку;
  • трудовой стаж – чем выше, тем лучше.

Рекомендуемые сроки переподачи

Не рекомендуется подавать заявки чаще, чем семь раз в месяц, поскольку все последующие будут автоматически отклонены. Эта информация отражается в базе данных всех банков, поэтому финансовое состояние клиента или ответственное отношение к возврату средств не будет иметь значения – отказ выдадут из-за слишком частого обращения за кредитом.

Такой же результат может быть, если вы подавали заявки не так часто, но после получения положительного ответа сами отказались от ссуды. Одна из причин такого подхода – настороженное отношение банков к отказам заемщиков и желание обезопасить себя от мошенников или неплательщиков.

Подавать повторную заявку рекомендуется не менее чем через 30 дней. Отсчет времени начинается после даты получения решения.

В Сбербанке рекомендуемый срок подачи повторной заявки составляет 30 дней. В «Альфа-Банке» условия аналогичны, плюс попробовать получить автокредит рекомендуется не ранее, чем через 3 месяца после отказа. В ВТБ (ранее ВТБ24) по потребительским кредитам период несколько больше: от 60 дней,  и до 4 месяцев — по ипотеке. В «Россельхозбанке» практически по все видам программ срок составляет 45 дней. В «Почта Банке» условия кредитования более лояльны, и повторно подать анкету на кредит можно уже через неделю.

Что дают 5 баллов?

Нетрудно догадаться, что максимальный рейтинг – это залог самых продуктивных и лояльных отношений между клиентом и банком, так как кредитор уверен в своем заемщике и готов предоставить ему самые выгодные условия и предложения.

  1. Можно получить в кредит без какого-либо обеспечения сумму до 5 000 000 на срок до 5 лет. Самая низкая процентная ставка составит 11,9% в год.
  2. Такой же заем, только с привлечением поручителей, что еще больше повышает шансы на максимальную сумму и самую низкую ставку.
  3. Ипотечный кредит на недвижимость в новостройке. Максимальный лимит – 30 000 000 на срок 25-30 лет. Ставка по процентам будет равняться 8,5% в год, а в качестве первоначального взноса – 15% от стоимости покупки.
  4. На тех же условиях, кредит на покупку вторички. Единственное отличие, процентная ставка – 10,2% как минимум.
  5. Ипотечный кредит на строительство частного дома. Сумма кредита и срок выплаты совпадают с кредитом на покупку городского жилья, а вот первоначальный взнос составит 25%. За счет этого ставка всего 11,6%.

Но будьте осторожны, не стоит думать, что максимальная оценка по кредитному рейтингу заведомо одобряет кредит на баснословную сумму. Банк, ни при каких, обстоятельствах не согласится выдать вам кредит, который вы не в состоянии будете погасить.

Рейтинг банка у населения

Многие жители страны задумываются только о характеристиках банка, только когда приходится с ним столкнуться. Выбирая кредит, многие думают только о процентах, но не думают совершенно о репутации банка. И неудивительно. Подобную информацию иногда тяжело сформировать. Ведь в нашей стране банки не выкладывают отчеты по квартальной деятельности организации, в интернете не найдешь достаточно прозрачных годовых отчетов, которые могут дать полное представление о деятельности интересуемого банковского учреждения.

Да и работники банков вряд ли предоставят какую-либо информацию о прессе, где печатается отчет. А оценить работу коммерческих банков в регионах бывает иногда практически невозможно. Вот из такой неполной информационной освещенности и рождается определенная степень недоверчивости к банкам, а некоторые из них вообще имеют отрицательные рейтинги.

Часть банковских организаций специально создает себе отрицательную репутацию, и старается занизить свои рейтинги. Так они оберегают свою деятельность, опасаясь полностью открыться для общественности.

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов

Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Проведение беседы.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Телефонный звонок.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Проверка судимости.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой

Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.

  • 800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая;
  • 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать;
  • 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент;
  • 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.

Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.

При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:

  • имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы;
  • неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их;
  • был поручителем по проблемным займам;
  • оформлял банкротство физического лица;
  • имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).

Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.

Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица

Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:

  • 1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года;
  • 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием);
  • 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками;
  • 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке;
  • 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.

Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.

В избранное 2

Похожие новости


Как бюджетно встретить Новый год?


Пятимиллионный рубеж преодолен. Карты «Мир» от банка ВТБ набирают популярность.


Центробанк решил ввести ограничение на размер займов «до зарплаты»

Устранение причины отказа при повторной подаче

Прежде, чем повторно обратиться в банк, следует проанализировать причины, по которым отказали в займе. Можно сделать это самостоятельно или попробовать получить информацию у служащего банка. Существенно увеличить шансы на получение кредита после отказа может следующее:

  • смена низкооплачиваемой работы на более высокооплачиваемую или указание дополнительного дохода;
  • привлечение созаемщиков и/или поручителей;
  • представление залога;
  • выплата долгов по предшествующим займам;
  • представление дополнительных документов;
  • уменьшение суммы кредита или продление срока его выплаты;
  • изменение программы кредитования.

Также одним из способов «перехитрить» банк является подача заявки на другой вид кредитования в том же учреждении (на схожий кредитный продукт). В компьютерных базах учет соискателей ведется отдельно по каждому виду, поэтому автоматического отказа не будет. Однако, спешить с подачей не стоит, прежде всего нужно разобраться в причине отрицательного решения – в противном случае, результат будет тот же.

Проверка своего рейтинга

Некоторые клиенты узнают о своем отрицательном рейтинге только получив отказ в выдаче кредита. Заранее узнать кредитную историю не составит труда: по закону каждый гражданин может бесплатно получить информацию, отправив запрос в Бюро Кредитных Историй.

Кредитный отчет – это своеобразный показатель надежности заемщика, его привлекательности для кредитора. В отчете содержатся данные о погашенных займах, действующих ссудах, открытых кредитных картах. Банки изучают динамику расчетов клиента, его поведение в течение всего срока кредитования. При этом анализируются детали: количество дней просрочки, объем кредитов, их виды. Другими словами, оценивается не только платежеспособность заемщика, но и его умение управлять своим кредитным портфелем.

Сбербанк предлагает своим клиентам платный сервис: в личном кабинете Сбербанк Онлайн можно заказать отчет. Оплата (580 рублей) будет списана с карты или счета клиента. Однако есть способ намного дешевле, всего за 299 рублей вы можете заказать отчет у компании «Мой рейтинг».

Для получения отчета потребуются следующие действия:

  • В личном кабинете открыть вкладку кредитов;
  • Найти раздел кредитной истории и кликнуть на его ссылку;
  • В открывшемся окне выбрать опцию «Получить кредитную историю».
  • Далее программа сформирует платежный документ, останется выбрать счет (карту) для оплаты услуги;
  • Ознакомиться с условиями договора, отправить платеж и получить доступ к документу.

Способы исправления кредитной истории

Вначале скажем, что выбор метода зависит от степени нарушения КИ. Клиенту с серьезными просрочками, невозвратом долга и судебными исками потребуются время и деньги для восстановления рейтинга. Для заемщиков с небольшими нарушениями доступны простые и относительно быстрые способы, с них мы и начнем обзор:

Наша редакция рекомендует Если вы хотите  быстро и с 99% вероятностью улучшить свою кредитную историю  рекомендуем вам воспользоваться сервисом «Прогресскард». С помощью этого сервиса свою историю смогли улучшить более  20 000 клиентов. .

Улучшить кредитную историю и узнать причины уже через 1 час

  • Кредитные карты. Каждый банк по-своему оценивает рейтинг клиентов. При устойчивом финансовом положении заёмщику с незначительными просрочками в прошлом, некоторые банки одобрят выпуск кредитной карты. Умело используя преимущества кредитки (льготный период, дополнительные опции) можно минимизировать затраты и в короткий срок получить новую запись в свою историю. Своевременно погашенный долг по кредитке – это плюс в рейтинг клиента. Что касается сроков, то они обычно составляют 50-60 дней: за это время клиент успеет внести обязательный взнос и информация о действующей карте попадет в БКИ. Недостаток этого способа в высоких процентах: по кредитным картам коммерческих банков тарифы гораздо выше, чем по потребительским займам Сбербанка;
  • Потребительский кредит. Еще один вариант для клиентов с «подмоченной» репутацией. Можно найти лояльный банк и взять небольшую потребительскую ссуду, сроком от месяца до трех. Регулярно погашая проценты и вернув в срок сумму займа, клиент получает хорошую запись в КИ;
  • Товарный кредит. Покупая в цифровом супермаркете планшет или телевизор в кредит, тоже можно повлиять на свой рейтинг. Недостаток этого способа в высоких временных и денежных затратах: переплата за товар может быть равна его стоимости, а сроки кредитования обычно достигают года;
  • Займ в МФО. Затратный способ для клиентов, которым откажут все банки. Оформить микрозайм по паспорту не составит труда, но нужно быть готовым к высоким процентам. Например, получая 10 тысяч рублей сроком на две недели, придется отдать кредитору около 15 тысяч рублей. Преимущества этого метода в простоте и скорости: в МФО маленький процент отказов, кредит можно оформить за час. Если получить займ на несколько дней и вовремя его вернуть, в истории появится запись в течение месяца. Но насколько она восстановит рейтинг клиента – это большой вопрос. Не исключено, что понадобится еще несколько раз обращаться к подобным инструментам, чтобы вызвать доверие у серьезных кредиторов.

В заключении отметим, что выбирая способ, как исправить кредитную историю в Сбербанке, не стоит рассчитывать на быстрый результат. Процесс может занять несколько месяцев, а в сложных случаях – несколько лет. Но если у заемщика есть цель восстановить свою репутацию у крупнейшего кредитора страны, нужно действовать системно, выбирать самые эффективные методы.

Объявления

Объявления

Стоимость платной проверки кредитного рейтинга

Платной услуга скоринга становится в том случае, если заемщик запрашивает рейтинг в одном и том же БКИ больше двух раз за текущий год. Это правило не распространяется на НБКИ. Стоимость платной проверки кредитного скоринга будет зависеть от тарифов конкретного бюро. В ОКБ можно узнать свой кредитный рейтинг за 390 рублей в режиме онлайн и 600 рублей по другим каналам (почтой, телеграммой). При этом время получения составляет 10 минут. В «Эквифакс» – 395 рублей, в «Русский стандарт» — 379 рублей (и 899 руб., если Вы решите оформить подписку).

Наиболее популярный посредник: Mycreditinfo. Стоимость – 1780 рублей.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Editor
Editor/ автор статьи

Давно интересуюсь темой. Мне нравится писать о том, в чём разбираюсь.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бизнес стратегия
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: