Выйти из черного списка банков

Какие черные списки вообще могут быть у банков?

Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.

Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.

Соответственно, понятие «черного списка» можно трактовать достаточно широко. Например, доцент Финансового университета Оксана Васильева рассказывает как минимум о четырех разных видах «черных списков», на которые могут ориентироваться банки:

внутрибанковские списки. Это, по сути, база данных, которую ведет сам банк в отношении уже существующих клиентов. Например, если заемщик сильно просрочит кредит или проведет сомнительную операцию, служба безопасности сделает так, что этот клиент больше не сможет обслуживаться в банке (хотя за пределы одного банка эта информация может и не попасть);
информация от Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Банки (как и любой человек) могут получать информацию из базы ФССП касательно тех граждан, с которых другие банки ранее взыскивали задолженность по кредитам через суд;
данные от БКИ. Это, вероятно, самая стандартная и обязательная проверка – при любом обращении за кредитным продуктом банк проверит клиента по БКИ, причем и сама процедура считается достаточно стандартизированной;
черный список Росфинмониторинга. Это самый «жесткий» список – туда внесены все, кто так или иначе нарушил «антиотмывочный» закон 115-ФЗ, и эта база обновляется ежедневно. Такие клиенты сильно ограничены в своих правах, а банк должен запрашивать дополнительные документы по операциям. А еще есть списки экстремистов – для них действуют самые жесткие ограничения (например, они могут снимать со своих счетов не более 10 тысяч рублей в месяц).

Банк, принимая решение о выдаче кредита, может руководствоваться любыми данными – в том числе и разными «черными списками». Соответственно, чтобы обезопасить себя от возможных неплатежей и других проблем, кредитная организация предпочтет проверить клиента по всем возможным базам. Некоторые списки строго конфиденциальны (как внутрибанковский список), некоторые – вполне открыты (данные на сайте ФССП может найти каждый).

Но списки ФССП, БКИ и Росфинмониторинга – более-менее понятны, но как работают внутрибанковские черные списки и могут ли банки ими обмениваться?

За что вас могу внести в черный список

Черный список представляет собой не что иное, как базу данных, в которой собрана информация о прошлых и текущих клиентах финансового учреждения.

Проверять операции с денежными средствами требуют положения закона № 115-ФЗ, вступившего в силу 7 августа 2001 года.

Любые сомнительные с точки зрения банка транзакции, могут быть им заблокированы. Более того, после двух отказов, банк по своей инициативе вправе расторгнуть договор с подозрительным клиентом.

К слову, информацию о каждом таком отказе банк обязательно передает в Росфинмониторинг.

Единых критериев, которые могут спровоцировать приостановление банком операций, не существует.

Из разъяснительных писем ЦБ следует, что подозрение может вызвать сложный порядок расчетов, отличающийся от обычного. А также полное игнорирование выгодных условий от банка. Повлиять на принятие решения может и снятие суммы, существенно превышающей размеры по обычным транзакциям конкретного клиента.

Кроме того, по словам адвоката BMS Law Firm Дениса Фролова, сотрудники банка обязательно обратят внимание на систематическую обналичку крупных денежных сумм. Аналитик ГК «Финам» Алексей Корнев, отметил, что ряд операций банк может посчитать подозрительным и попросту перестраховаться

Аналитик ГК «Финам» Алексей Корнев, отметил, что ряд операций банк может посчитать подозрительным и попросту перестраховаться.

Например, вы пополнили брокерский счет, приобрели акции какой-нибудь компании, а затем в течение дня без существенной коммерческой выгоды для себя продали их и вывели наличку, — налицо отмывка капитала, заявил эксперт.

По его словам, такая предосторожность связана с тем, что к финансовым учреждениям допустившим незаконные операции, применяются весьма суровые меры от лица контролирующих органов. При этом, как сообщает Life.ru попасть в черные списки могут и излишне щепетильные клиенты

Например, подозрение может вызвать слишком быстрое погашение долга или чрезмерно внимательное изучение условий соглашения. Порой к этому приводят и споры с кредитной организацией по поводу допущенных ошибок

При этом, как сообщает Life.ru попасть в черные списки могут и излишне щепетильные клиенты. Например, подозрение может вызвать слишком быстрое погашение долга или чрезмерно внимательное изучение условий соглашения. Порой к этому приводят и споры с кредитной организацией по поводу допущенных ошибок.

Как покинуть черный список

Возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом №313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях №29-МР от 10.11.2017 г.

Механизм исключения из черного списка: пошаговая инструкция

Выяснение причины отказа. Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
Предоставление объяснительных документов. Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

Рассмотрение документов и/или сведений. Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.

Доведение решения до клиента. По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:

основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).

Апелляция. Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов. Банк России производит собственную проверку силами специально созданной комиссии, в ходе которой требует от банка объяснения по поводу отказа и изучает объяснительную документацию. На принятие решении есть 20 дней. Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.

Информация о причине отказа

Закон обязывает банк раскрыть причину отказа, но не регламентирует форму подачи ответа. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона №115.

причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:
сайт налоговой инспеции;
информация миграционной службы;
исполнительные органы и др.

Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

Какие документы можно предоставить банку для объяснения

Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:

в свежей налоговой декларации;
в пояснениях, почему декларация отсутствует;
в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.

Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.

Что означает «черный список Сбербанка»

Многие россияне знают, что такое кредитная история и финансовый рейтинг заемщика. В случае даже одной просрочки показатели падают, что приводит к ухудшению КИ и значительным препятствиям к последующему взятию ссуды. Злостные неплательщики задолженности и оказываются в блэк-листе банка.

Человек, находящийся в черном списке Сбербанка, не сможет взять даже мизерную ссуду не только в Сбере, но и в иных кредитно-банковских учреждениях. Ведь данные списки обязательно просматривают все остальные российские банка. Кстати, для физических лиц такая информация оказывается недоступной, исключением становятся лишь наиболее неблагонадежные клиенты.

Категории блэк-листа

Каждая кредитно-финансовая организация обладает собственным черным списком. Такая документация в Сбербанке состоит из несколько подразделов. Категории (разделы) следующие:

Внутренний (персональный). Сведения, находящиеся в нем, известны лишь банковским служащим и сотрудникам МВД. В данный перечень занесены те клиенты, которые неоднократно нарушали условия кредитных договоров непосредственно перед Сбербанком. База ФССП

Категория, куда заносят должников, которые подпадают под внимание судебных приставов и иных лиц, ответственных за исполнение наказаний. Глобальный. К данному реестру имеют доступ все российские кредитные бюро и банковские структуры

Отдельный. Перечень лиц, которые прошли официальную процедуру банкротства. Данная информация доступна всем и находится в открытом (публичном) доступе

К данному реестру имеют доступ все российские кредитные бюро и банковские структуры. Отдельный. Перечень лиц, которые прошли официальную процедуру банкротства. Данная информация доступна всем и находится в открытом (публичном) доступе.

Клиенты с плохим кредитным рейтингом рискуют пополнить ряды черного списка

Кто может оказаться в данном списке

Критерии, по которым банковский клиент может оказаться в блэк-листе, очень разнообразны. И достаточно сложно понять, по каким именно причинам Сбербанк отправил туда плательщика. Но если лицо планирует пользоваться услугами этой финансовой организации и дальше, то стоит знать, как выйти из черного списка Сбербанка.

Но стоит знать основные критерии, по которым лицо может пополнить блэк-лист Сбера. Они таковы:

лица, обладающие некими задолженностями перед банками, государством либо иными физлицами (просрочка ссуд, алименты, налоги, штрафные санкции и пр.);
люди, имеющие статус недееспособных;
поручители/созаемщики, которые не смогли уплатить за основного заемщика ссуду за него, или же погасили займ, но с просрочками и штрафами;
·посетители банка, ведущие себя агрессивно, вызывающе, вступающие в конфликт с охраной или банковскими служащими, приходящие в банк в состоянии алкогольного опьянения;
лица, официально признанные банкротами и имеющие свидетельство банкрота;
граждане, предоставившие заведомо ложные сведения, а также не имеющие возможность официально подтвердить уровень своих доходов.

Последствия для клиентов, занесенных в черный список

Согласно ФЗ за №115 все сведения из блэк-листа Сбербанка отсылаются в Центробанк и Росфинмониторинг. Данные организации также составляют свой рейтинг по неблагонадежным клиентам. Скорректировать такие данные практически невозможно, особенно если они касаются лиц, которые были признаны в отмывании денег и финансирующих терроризм.

Главное и самое неприятное для обычного обывателя последствие занесения в черный список – это абсолютная невозможность кредитоваться в какой-либо банковской структуре. Поэтому вопрос, как посмотреть черный список Сбербанка России и выйти из него, становится актуальным и крайне важным.

У клиента есть возможность запросить сведения своей кредитной истории

Черный список должников по кредитам (как узнать)

Из-за множества вирусных атак на банки может случиться так, что клиент попадает в черный список Сбербанка совершенно случайно например, из-за сбоя в работе программ и тогда на него накладываются такие же ограничения, как и на настоящего должника. Давайте разберемся существует ли черный список должников и как проверить состоите ли вы в нем.

Вы пользуетесь личными кабинетами онлайн?

ВсегдаПо старинке надежнее

Просрочки по кредитным платежам и прочие невыполнения обязанностей кредитного договора.
Имеющиеся долги по другим денежным обязательствам (невыплаченные налоги, штрафы, алименты, коммунальные долги).
Судимость, в первую очередь связанная с экономическими преступлениями.
Представление поддельной документации или заведомо ложной информации.
Процесс банкротства или имеющееся оно же в прошлом.
Фигурирование в любых уголовных делах, махинациях и так далее.
Наличие невыполненных судебных взысканий.
Ограничения распоряжением счетами и имуществом, наложенные судом или приставами.
Признание лица недееспособным или нахождение его на учете в психиатрическом учреждении.

Однако скорее всего вы сами в курсе находитесь ли в каком-то списке или нет, ведь в первую очередь только вы знаете насколько ваша кредитная история плоха, были ли у вас прецеденты с банками и коллекторами. Фигурирование в любых уголовных делах, махинациях и так далее.

Как физические лица попадают в черный банковский список

Перечислим базовые причины, по которым гражданина РФ могут включить в банковский стоп-лист:

Предоставление заведомо ложных данных, включая документы с неверной информацией;
Задолженности по налогам, оплате ЖКУ, выплате алиментов или по штрафам;
Просрочки по займам или отказ выполнять обязательства, согласно договору комплексного обслуживания банка;
Нахождение гражданина в стадии банкротства или наличие такого статуса в прошлом;
Неадекватное или агрессивное поведение клиента, посещение банка в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
Наличие подозрений в том, что клиент имел отношение к тем или иным махинациям;
Существование судебного решения в отношении клиента о взыскании с него задолженности;
Наличие судимостей у физлица, в частности, в сфере преступлений экономического характера;
Ограничения, принятые судом, приставами и иными уполномоченными органами в отношении клиента;
Наличие у физлица психических отклонений или недееспособность гражданина.

Если банк обнаружил одну из вышеупомянутых причин, клиента вносят в отдельную базу. Перечень критериев каждого банка может немного отличаться. Некоторых клиентов из такого перечня могут исключить со временем при отсутствии повторных нарушений.

Бывает и так, что человек с самого начала не проходит психологические и иные проверки, и его могут заподозрить во лжи.

Как выйти из списка неблагонадежных клиентов

Выйти из черного списка банка очень сложно. Проблема в том, что информация в базах данных конфиденциальная, банк может и не уведомлять клиента о включении в список. Не всегда сотрудники банка объяснят причину попадания в перечень ненадежных лиц. И даже если получится устранить причины, по которым клиента занесли в стоп-лист, ему будет сложно восстановить деловую репутацию. Скорее всего, в персональных данных сделают пометку об устранении ошибок, но выносить из внутрибанковского реестра не станут.

Иногда включение в черный список не сказывается на компании или физическом лице напрямую. Некоторые клиенты даже не подозревают о своем нахождении в числе неблагонадежных. Например, при оформлении дебетовой, зарплатной, пенсионной карты или вклада никаких ограничений не будет. Чаще всего сложности возникают при подаче заявки на займы.

Если отказ в кредитовании следуют один за другим, высока вероятность, что банки занесли клиента в черный список. Чтобы это выяснить наверняка, запросите отчет о кредитной истории заемщика. Дважды в год граждане РФ могут получить эту информацию бесплатно. Один из двух раз – это отчет на бумажном носителе. Если сведения нужны чаще, можно запросить отчет на платной основе. Такую услугу оказывают разные квалифицированные компании. Количество платных обращений не ограничено, их можно подавать хоть еженедельно.

Чтобы получить отчет в электронном или распечатанном виде, обратитесь в Бюро кредитных историй напрямую или через госуслуги

Обратите внимание, что сведения об одном гражданине или компании могут храниться в нескольких БКИ. Выяснить, в каких из них точно находится информация, можно через Центральный каталог кредитных историй

После этого можно подавать запросы в конкретные БКИ и собирать сведения воедино.

Из отчетов станет ясно, все ли в порядке с кредитной историей, есть или нет задолженности и просрочки. Если они не соответствуют реальности, можно подать заявку на корректировку ошибочных данных.

Исправление кредитной истории заемщика

Если кредитная история испорчена по вине заемщика, придется самостоятельно исправлять ситуацию:

Оформить кредит, на меньшую сумму, чем было в отклоненной заявке или обратиться за выдачей кредитки или карты рассрочки. Такие кредитные продукты банки одобряют охотнее, чем кредиты наличными. Лучше всего обращаться в банк, в который поступает заработная плата на карту.
Качественно исполнять взятые на себя обязательства. Не допускать просрочек, следить, чтобы денег хватало на ежемесячный платеж и погашение процентов, вносить деньги заранее, а не в последний день.
После погашения кредита, данные отразятся на кредитной истории. Негативный рейтинг поднимется. Таким способом можно восстановить репутацию благонадежного клиента и заслужить доверие банков.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма	300 000Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Можно также воспользоваться альтернативным вариантом – просто ждать. Информация из кредитной истории по истечении 10 лет автоматически исчезнет. Но за этот период не должно возникать никаких долговых обязательств перед кредиторами и взаимоотношений с судебными приставами. Однако нулевая кредитная история не гарантирует, что по истечению срока банки согласятся на сотрудничество.

Как действовать, если попал в список по ФЗ-115

Если клиент вызвал подозрения или нарушил закон 115-ФЗ, его включат в черный список в ЦБ РФ. Выйти из него в разы сложнее, чем из базы данных неблагонадежных клиентов внутри банка. Для начала выясните причину внесения в черный список в обслуживающем банке или в том, где было отказано в проведении операций. Напишите заявление и соберите документы, из которых будет видно, что отказ безоснователен.

Банк рассмотрит поданные документы, и после этого возможны 2 варианта развития событий:

Банк отменит отказ и направит сведения в Росфинмониторинг. Там учтут данные по клиенту и исключат гражданина из черного списка, в который он попал по закону 115-ФЗ.
Банк признает основания для отказа существенными. Если клиент не согласится с таким решением, он может подать апелляцию в Центробанк, где проведут дополнительное расследование. Если при повторном рассмотрении запроса клиента признают добросовестным, в течение нескольких месяцев его исключат из черного списка.

После внесения поправок в ФЗ-115 банки обязали давать пояснения всем клиентам, которых вносят в черный список. Поэтому самый простой и надежный способ из него выйти – выяснить, какие операции и действия вызвали сомнения у банка и исправить их. После этого гораздо легче избежать повторного попадания в базу данных неблагонадежных клиентов.

За отказ в счете можно оказаться в списке?

Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

Не любой отказ приводит к черному списку. Чтобы оказаться в списке, надо получить отказ после того, как компания подпишет официальный документ на счет. Сейчас это бумажное заявление:

Банки считают отказы только после бумажного заявления: нет заявления — нет отказа

Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получает реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке.

Какие последствия может иметь попадание в ЧС?

Доступ к ЧС Сбербанка имеют только некоторые работники кредитора и сотрудники МВД при наличии законного основания. Проверить, включен ли гражданин в реестр допускается разными способами, описанными далее. Есть целый перечень групп граждан, из которых формируется реестр:

мошенники, оформившие сделки путем перечисления денег на третье лицо;
лица, с кредитными задолженностями;
граждане, не уплатившие налоги, имеют долги по алиментам, штрафам или другим платежам в пользу страны;
люди, официально ставшие банкротами;
лица, обратившиеся в банк пьяными или под наркотиками, с неадекватным поведением.

Внесение в блэк-лист чревато тем, что в будущем гражданин не сможет получить ссуду во многих кредитных учреждениях. Выйти из ЧС крайне сложно, поэтому важно выполнять все требования и условия банка, чтобы туда не попасть

Промокоды на Займер на скидки

Займы для физических лиц под низкий процент

Сумма: от 2 000 до 30 000 рублей
Срок: от 7 до 30 дней
Первый заём для новых клиентов — 0%, (для повторных — 1%), скидки по промокоду

Причем в таких обстоятельствах даже условие про наличие непогашенных долгов перед бюджетом будет соблюдено: до момента исключения организация не предоставляла отчетность, а следовательно, за ней числится неоплаченный штраф.

Бизнесмен, не ликвидировавший компанию в установленном законодательством порядке, не позаботившийся об обеспечении имеющихся финансовых обязательств, признается регистрирующей структурой «утратившим доверие».

Если бизнесмену, принадлежало более 50% акций в АО, исключенном из реестра, он спокойно сможет стать членом какой-нибудь новой структуры. Но если речь идет о такой организационной форме как ООО, он сразу же вносится в «черный список», со всеми «вытекающими» правовыми последствиями.

Горящие товары с бесплатной доставкой

«AliExpress Россия» работает отдельно от глобального «AliExpress» принадлежащего Alibaba. Он не зависит от мировых банковских систем и не попал под санкционный список со стороны США и Великобритании. Из Китая соответственно тоже можно заказывать ничего не опасаясь.

Практика исключения стала широко применяться с 2014 года. Ежегодно десятки тысяч компаний получают от ИФНС отметку о недостоверности предоставленной информации или исключаются как недействующие.

Ответственное поведение в решении финансовых вопросов, продуманное управление собственными и заемными средствами — это залог взаимовыгодного сотрудничества с банком.