Что такое ретроактивный период в страховании: определение. договор страхования

Опции

Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату

Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Изменение законодательства — нужно ли менять договор

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Для того чтобы согласовать срок действия договора, по истечении которого обязательства по договору будут считаться прекращенными, необходимо указать в договоре срок его действия с учетом правил исчисления сроков, а также обязательно включить в договор оговорку о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по нему.

Постановлением администрации Кишертского муниципального района от ДД.ММ.ГГГГ № были внесены изменения в административный регламент предоставления муниципальной .

Распространение действия постановления администрации Кишертского муниципального района от ДД.ММ.ГГГГ № «О признании утратившими силу отдельных нормативных правовых актов» повлекло невыплату пособия семьям, имеющим детей в возрасте от 1,5 до 5 лет, не посещающих дошкольные образовательные учреждения, за ноябрь 2013 года.

В соответствии с ч. 2 ст. 47 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» муниципальные правовые акты, затрагивающие права, свободы и обязанности человека и гражданина, вступают в силу после их официального опубликования (обнародования).

Омского областного суда от 06.04.2016 N 33-2873/2016 говорится о правомерности временного увеличения объема учебной нагрузки педагогических работников. Стороны могут договориться о работе на условиях неполного рабочего времени в течение определенного периода, о временном расширении круга трудовых обязанностей и т.д.

Включая в договор условие о сроке его действия в таком виде, стороны полагают, что договор будет действовать в течение указанного срока и ошибочно на это рассчитывают, в то время как такой договор в действительности будет действовать до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательств.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Стороны – участники договора страхования

Стандартный договор страхования заключается только в письменной форме в присутствии двух основных сторон-участников: страхователя и страховщика.

Страховщик – это страховая компания (юридическое лицо), которая оказывает услуги страхования рисков. То есть это участник сделки, который продает страховку по заранее оговоренной цене (это страховая премия), а взамен дает гарантию возместить убытки застрахованного при наступлении страхового случая. Все страховщики действуют на основании лицензии.

В обязанности страховщиков входит следующее:

1. Оценка страховых рисков. То есть представитель страховой компании по заранее разработанным критериям оценивает объект или субъект страхования, и принимает решение – оформлять или не оформлять страховой продукт с учетом рисков для самой компании. К примеру, если страховку хочет оформить человек, работающий в травмоопасной сфере или с явными опасными для жизни заболеваниями, тогда для него условия страховки будут более жесткими и менее привлекательными, чем для клиента с идеальным здоровьем и безопасной работой.
2. Прием страховых премий (платежей). Компания составляет индивидуальный договор или оформляет сертификат, номер которого, закрепляется за страхователем, и принимает в счет оплаты своих услуг страховую премию, закрепленную соглашением. Это позволяет пополнить фонд страховой компании для покрытия убытков застрахованных лиц.
3. Оценка убытков при наступлении страхового случая. Особенно это актуально при страховании конкретного объекта – к примеру, машины. Страховщик оценивает размер убытка после попадания автомобиля в ДТП с помощью компетентных организаций (мастерских) и принимает решение о возможности предоставления выплаты на покрытие заявленного ущерба.
4. Производят выплаты по страховым случаям (страховые суммы), при их возникновении.
5. Инвестируют имеющиеся средства. Чтобы получать дополнительный доход, которым можно покрыть заявленные в договоре страховые выплаты, компания инвестирует имеющиеся средства в выгодные корпоративные облигации и государственные ценные бумаги. За счет этого происходит формирование основной доли фонда страховой компании.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, покупающее страховой полис и являющееся вторым основным участником в процессе заключения страхового договора.

Страхователь имеет право:

• принимать решение о покупке страхового продукта;
• выбирать сумму взноса и премии (соглашаться или не соглашаться на объявленные страховщиком суммы);
• расширять или уменьшать список застрахованных рисков;
• назначать застрахованное лицо и выгодоприобретателя;
• принимать решение о прекращении страхового договора ранее заявленного срока.

При этом страхователь несет определенную ответственность перед компанией:

• своевременное внесение платежей;
• информирование об изменениях, влияющих на возможность возникновения страхового риска;
• оповещение о наступлении страхового случая.

Другие участники договора страхования

Как правило, при личном страховании страхователь попутно является застрахованным и выгодоприобретателем. Однако страхователь может принять решение, что в договоре страхования будет прописано другое лицо в качестве застрахованного и выгодоприобретателя.

Застрахованный – это лицо, на кого оформляется страховой полис. То есть, это человек, чьи риски в дальнейшем будет покрывать страховая компания при наступлении страхового случая. Именно его страховая рассматривает при оценке возможных рисков. Застрахованный может сам быть страхователем, а также выступать выгодоприобретателем.

Выгодоприобретатель – это лицо либо несколько лиц, в пользу которых выплачивается страховка. То есть это лицо, которое при возникновении страхового случая получит страховую выплату. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Его в любой момент могут заменить по заявлению страхователя.

Права и обязанности застрахованного

По медицинской страховке застрахованный может свободно использовать услуги бесплатного медицинского обслуживания в рамках выбранного страхового полиса, причем выбор медицинского учреждения и специалиста тоже остается за застрахованным.

При этом он должен заранее оформить договор со страховой на обслуживание в той или иной клинике и предоставить сам полис, дающий право на бесплатное получение медицинских услуг, во время обращения в медицинское учреждение.

Если речь идет о пенсионном страховании, то застрахованный может контролировать собственные накопления и правильность передачи персональных данных в ПФР. Но после 2014 года ему придется самостоятельно заключить договор с Пенсионным фондом и получить соответствующий документ. А также он обязуется своевременно предоставлять измененные данные по своему делу в ПФР.

Личное страхование позволяет застрахованному быть уверенным, что при наступлении страхового случая он сможет рассчитывать на компенсацию затрат на лечение, или наследники, в случае смерти застрахованного, смогут получить страховку.

Права и обязанности и выгодоприобретателя

Что же касается прав выгодоприобретателя, то они сводятся к возможности получить компенсацию или отказаться от нее, а также право ознакомиться с условиями страхового соглашения.

При этом выгодоприобретатель должен своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и избегать ситуаций, когда страховые риски увеличиваются.

Примеры сторон в договоре страхования

1. Когда страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель – это одно и то же лицо.

   Владимир обратился в страховую для оформления полиса для себя на случай утери им трудоспособности. При наступлении страхового случая именно Владимир получит компенсацию от страховой.

2. Когда все три участника страхования разные люди.

   Муж страхует свою жену на случай ее смерти, а выгодоприобретателями назначаются их совместные дети. При этом четко прописываются условия смерти. Как правило, варианты несчастного случая не входят в список рисков, чтобы не допускать умышленных действий с любой из сторон участников соглашения.

Особенности периодов страхования

В случае, когда страхователь имеет намерение страховать, к примеру, собственное жилище на протяжении длительного срока (несколько лет) в одной и той же проверенной страховой организации, целесообразно будет заключать договор изначально на один год со следующим переоформлением на следующий календарный период.

Во время перезаключения есть возможность корректировки величины страховой суммы, а также уточнения надежности и платежеспособности страховщика и при неблагоприятных прогнозах его сменить. Помимо того, при страховании на протяжении двух лет подряд без осуществления страховых выплат страховщики могут предоставлять скидки на страховой тариф.

С точки зрения мошенничества в страховой сфере для страхователя самыми критичными являются первые и последние дни действия страхового договора

В связи с этим страховщик с особенным вниманием рассматривает заявление на выплату возмещения по страхованию конкретно в эти периоды

Важно быть особенно внимательным с документацией, подтверждающей факт случая по страхованию в начале и в конце действия страхового договора. Ответственность страховщика традиционно завершается к последнему дню действия договора имущественного страхования, исключая случаи предъявления для возмещения вторичных убытков, которые реализовались после завершения действия договора, явившихся последствием наступления страхового случая, который произошел в период действия страхового договора, при условии, что обретенное первичное возмещение меньше суммы по страхованию

Иным условием для прекращения ответственности страховщика является исполнение им в абсолютном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда уплаченное возмещение равняется страховой сумме

Ответственность страховщика традиционно завершается к последнему дню действия договора имущественного страхования, исключая случаи предъявления для возмещения вторичных убытков, которые реализовались после завершения действия договора, явившихся последствием наступления страхового случая, который произошел в период действия страхового договора, при условии, что обретенное первичное возмещение меньше суммы по страхованию. Иным условием для прекращения ответственности страховщика является исполнение им в абсолютном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда уплаченное возмещение равняется страховой сумме.

При необоснованном отказе страхователя в ответ на требования доплаты страховой премии при увеличении уровня риска страховщик также обладает правом прекращения несения ответственности по страховому риску с момента изменения страхового риска. Страховщик об этом в письменной форме обязуется уведомлять страхователя.

Помимо этого, договор страхования прекратит собственное действие при уничтожении застрахованного имущества по причинам, которые не имеют отношения к страховому событию. Стороны при взаимном согласии могут расторгать страховой договор и этим самым снимать со страховщика обязательства по несению ответственности в страховом риске.

Договор также подлежит расторжению при прекращении действия страхового риска, от которого как раз и страховалась имущественная база. В подобных случаях страховщик традиционно возвращает страхователю часть премии по страхованию за не истекший период действия страхового договора при вычете расходов по его ведению и оформлению. Такая норма должна включаться в текст договора страхования.

Замечание 2

Часто понятия срока действия договора страхования и срока страхования смешиваются. Но это разные институты, хоть и пересекаются по множеству позиций.

Начало срока страхования, как это вытекает из 2 пункта 957 статьи ГК РФ, может различаться с моментом вступления в силу договора страхования. Возможными являются три варианта соотношения момента вступления в действие договора и начала страхования:

• Первый вариант — обе даты будут совпадать.
• Второй вариант — начало страхования может определяться сторонами сделки с более ранней даты, чем дата заключения страхового договора.
• Третий вариант — начало страхования стороны отодвигают на позднюю дату в сравнении с датой начала действия страхового договора.

На практике в основном используются два первых варианта

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

• амбулаторную;
• стационарную;
• стоматологическую;
• скорую;
• реабилитационно-восстановительное лечение;
• диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Показатель	Значение
Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.	4,7
Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.	3,9
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет	7,0
Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.	3,1
Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.	3,9
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет	8,1

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

	Банковский вклад	ИСЖ и НСЖ
Порядок заключения и пролонгации	Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку	Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается
Срок	Любой	От 3 лет
Возможность досрочного расторжения договора и последствия	Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)	Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма».  Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).
Наличие гарантированной доходности	Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала	Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%
Участие в системе страхования вкладов	Вклад застрахован (до 1 400 000 руб.)	Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов
Наличие страховки на период инвестирования	Нет	В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной
Последствия смерти гражданина	Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу	Наследники получают выплату по договору страхования
Возможность получения налогового вычета	Нет	При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

• инструмент сбережения и накопления;
• выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
• граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
• средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
• страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

В каком виде страхования распространено понятие?

Ретроактивный период — это время от ретроактивной даты до дня заключения договора страхования. Договор предполагает защиту на случай негативных событий, причины которых возникли в прошлом, до даты заключения договора. Соответственно, такого рода дополнения в обязательства будут практически бессмысленны при личном страховании, поскольку даже если гражданин пострадает от заболевания, доказать, что оно началось в прошлом периоде и протекало бессимптомно на момент медицинского освидетельствования при заключении договора, будет крайне сложно. Пункт о применении ретроактивного периода наиболее часто встречается в агросфере, строительстве, изыскательских работах.

Пример ретроактивной страховой сделки

Фермер страхует свой будущий урожай пшеницы. Кроме града, заморозков, засухи причиной низкой урожайности могут стать некачественные семена, например, зараженные вредителем. Договор страхования заключается весной, перед посевом. Ретроактивной датой наиболее логично указать первые дни прошлого периода, когда были заготовлены семена. Знать наверняка, заражены семена или нет, на момент посадки невозможно. Если всхожесть семян окажется невелика и урожайность в итоге окажется низкой — фермер получит страховое возмещение

Также популярно ретроспективное страхование при строительных работах, когда кроме качества самих работ большую важность приобретают строительные материалы. Строительная компания страхует риск разрушения постройки не только от внешних факторов либо некачественных строительных работ, но и по причине использования сырья низкого качества

Такая страховка выгодна застройщику, поскольку избавляет его от выплат компенсации конечному потребителю. Важно отметить, что владельцу построенной недвижимости придется самостоятельно доказывать факт некачественного строительства.

Объекты страхования

Объект страхования при каждом из вариантов будет свой. Основными рисками является нарушение различенных норм во время проектирования, а также проведения монтажно-строительных работ. При обязательном варианте страховым случаем является ситуация, когда строительная компания решением суда признана банкротом. В этом случае она не может выполнить свои обязательства перед клиентами.

Кто может быть застрахован и как оформить полис и страховой договор

Страхование ответственности строителей в случае непредвиденной ситуации позволяет обеспечить защиту представителям компании-застройщика, клиентам или третьим лицам. В зависимости от выбранного в каждом конкретном случае типа страхования застрахованными лицами могут быть:

• строительное предприятие, осуществляющее проектирование и непосредственное проведение строительных работ (включая подрядчиков);
• заказчик строительства;
• изготовители и поставщики монтажных объектов;
• лица, осуществляющие монтаж;
• эксплуататоры машин и строительной техники.

Также подлежат обязательному страхованию владельцы и арендаторы применяемых электронных систем. В случае заключенного договора добровольного страхования объектами страхования становятся:

• жизнь и здоровье сотрудников компании;
• ущерб жизни и здоровью третьих лиц.

Факт причиненного вреда устанавливается в порядке, предусмотренном Гражданским Кодексом РФ.

Что может быть застраховано в строительстве

Основными объектами страхования в этом случае становятся имущественные и другие интересы страхователя. Они могут быть связаны с владением, пользованием либо распоряжением имуществом, а также при использовании транспорта.

Страхование производится при всех видах наземного, а также подземного строительства.

Во время осуществления строительно-монтажных работ это:

• стоимость работ, осуществлённых строительной компанией;
• оборудование строительной площадки;
• строительная техника (транспорт, землеройная техника, краны);
• расчистка завалов и вывезение обломков при возникновении страхового случая;
• монтаж различных машин, установок, металлических конструкций и других сооружений.

Страхование монтажных работ производится в случае, если их общая стоимость составляет меньше, чем 50% страховой суммы. При проведении монтажных работ либо пробного пуска готовых объектов:

• все виды строительных механизмов, а также машин;
• оборудование, необходимое для монтажа;
• предметы, находящиеся на площадке во время монтажа.

Также страхуются возможные расходы по очистке территории строительной площадки при аварийном случае.

Страхованию подлежат все виды транспортных средств, механизмов и оборудования, включая различные типы вспомогательных и производственных машин.

Риски

При осуществлении проектирования, а также монтажно-строительных работ возможными страховыми рисками является ущерб:

• строительному имуществу;
• предметам, необходимым для монтажа;
• строительной технике и машинам.

Страхование ответственности строительных компаний осуществляется на случай возникновения таких рисков:

• пожар;
• авария, связанная с производственным либо технологическим оборудованием;
• взрыв газа;
• аварии на различных видах коммуникаций (водопровод, теплотрасса, отопительная сеть, канализация);
• поражение электрическим током.

К страховым рискам также относятся любые типы аварийных ситуаций, если они предусмотрены условиями договора страхования.

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Характеристика договора страхования

Сфера страхования регламентирована Законом РФ № 4015 от 27.11.1992. Нормативный акт многократно пересматривался и дополнялся документами, устанавливающими правила и механизмы его реализации. Одним из таких дополнений стал Отраслевой стандарт бухгалтерского учета, утвержденный положением Центробанка РФ N 491-П от 04.09.2015.

В частности Отраслевой стандарт дает описание характеристик страхового договора:

• название. Полис, контракт, соглашение, сертификат;
• правила сотрудничества и заключения;
• полная информация про страховую компанию;
• паспортные данные и адрес клиента;
• наименование объекта защиты;
• перечень рисков;
• сумма выплаты;
• размер премии и порядок ее внесения;
• срок действия;
• правила внесения изменений и прекращения сотрудничества.

Положения документа устанавливают регламент ведения учета страховых договоров в страховой компании, последовательность действий должностных лиц, так или иначе принимающих участие в процессе.

Сопровождение договора страхования

Сотрудничество с клиентом начинается с его волеизъявления о составлении соглашения с определенными условиями. Как правило, это делается в форме написания заявления в произвольной форме или заполнения бланка. После этого набирается текст самого договора, он проверяется, распечатывается и подписывается. В силу документ вступает сразу после осуществления первого взноса или всей премии сразу.

А дальше начинается процедура сопровождения, которая включает в себя:

• Введение информации в базы данных, которые для этого предназначены.
• Проведение финансовой операции по бухгалтерскому учету.
• Контроль процедуры перечисления клиентом взносов. При необходимости — напоминание тем или иным способом.
• Расчет страховых резервов.
• Инвестирование активов в безопасные правительственные проекты.
• Проверка состояния взятого под защиту объекта.
• Открытие дела урегулирования убытков при наступлении страхового случая.
• Внесение в документ изменений и дополнений.
• Проведение расчетов при окончании срока действия договора. Это производится при досрочном расторжении, выплате компенсации или наступлении определенного события по программе страхования жизни.

Учет договоров страхования

Учет страховых договоров осуществляется в филиалах по своим направлениям и в обобщенном виде в главном офисе. Кроме этого, она вносится в единую базу данных, где с ней могут ознакомиться контролирующие органы. Сведения хранятся в бумажной и электронной форме.

На автоматизированную систему возлагаются такие функции:

• первичный ввод информации при составлении соглашения;
• корректировка внесенных ранее данных;
• поиск необходимых сведений;
• тематическая сортировка и хранение информации;
• выдача установленных формализованных бланков для контракта и заявления;
• расчет резервов;
• нахождение и печать требуемых документов;
• обеспечение оперативного и удобного сотрудников компании к нужным данным;
• создание и поддержка электронного архива;
• распределение инвестиционного дохода.