Банковские услуги

Различного рода кредиты

Неотъемлемая часть в жизни многих жителей нашей страны, так как доходы большинства из нас не позволяют приобрести какую-либо ценность в данный момент и в данном месте, да и накопить возможности нет. Поэтому намного проще и удобнее обратиться в банк с заявкой для получения необходимых средств. Данный способ обременителен в своем роде, потому что на протяжении какого-то времени необходимо часть дохода отдавать банку. И чаще всего данный срок длительный, особенно если это касается ипотечного кредита и автокредитования. Но по мнению многих, время быстротечно. Самое главное – моральное и физическое удовлетворение, достижению которых, в своем роде, поспособствовал банк.

Обслуживание в терминалах и банкоматах

Более 2/3 операций с картами клиенты проводят в сети терминалов города. Сюда включаются не только АТМ на территории офиса, но и банкоматы в специально оборудованных зонах 24/7, внутри торговых центров и муниципальных организаций.

В этих устройствах клиенты могут не только снять наличные, но и осуществить оплату услуг банковской картой, получить выписку или перевести средства. Терминалы работают без перерыва, за исключением случаев, когда требуется произвести ручную инкассацию средств или осуществляется удаленное обслуживание (например, в случае технического сбоя аппарата).

Похожие термины:

• 1) информационная помощь и консультации при инвестировании средств (например, помогают приобретать государственные ценные бумаги и акции компаний); 2) услуги страхования и управление трастовыми о

• Вид банковских услуг, позволяющий клиентам и мелким предпринимателям проводить многие банковские операции, не выходя из дома, используя компьютеры, телефоны и кабельное телевидение, что создает

• 1) персонифицированные банковские услуги, включая кредитование и управление активами, богатым индивидуальным клиентам; 2) банковские услуги, предоставляемые частными банками; см. private bank.

• электронные системы, позволяющие пользоваться некоторыми банковскими услугами, не выходя из дома, с помощью телевизора.

• перевод денежных средств и др. банковские услуги, осуществляемые с помощью электронных сигналов, на расстоянии (телефонные линии, терминалы).N

• официальный механизм, в соответствии с которым банки ведут специальный учет иностранных кредитов и депозитов.

• федеральный закон США, разрешающий банковским холдингам, банкам банков и Эдж-корпорациям создавать дочерние компании по экспортным операциям; закон также поручил Экспортно-импортному банку США

• Рынок банковских услуг структурируется по разным критериям. Наиболее распространенным является его деление по видам оказываемых услуг: кредитных, инвестиционных, расчетно-кассовых, трастовых, к

• Оказываются клиентам банков в вопросах эффективности помещения капиталов в финансовые активы, планирования прибыли клиентов. Информационной основой оказания консультационных услуг является вн

• BANK SERVICE CORPORATION ACTЗакон, к-рый предусматривает, что застрахованный банк может инвестировать не более 10% выплаченного и неделимого капитала и неделимых резервов в корпорацию банковских услуг. Застра

• специальные отделы американских банков, которые могут по своему усмотрению принимать долларовые депозиты и предоставлять кредиты иностранным резидентам, не прибегая при этом к выполнению требо

• учет, включающий размер платы населения за услуги, оказываемые банковскими учреждениями: выдача расчетных чеков и чековых книжек, перевод вкладов или наличных денег в пользу частных лиц, выдача а

• разновидность розничных банковских услуг, когда клиенту нет необходимости приходить в банк для выполнения определенного круга операций; обычно имеется в виду совершение операций с помощью автом

• дистанционное управление и обработка банковских счетов, с использованием в данных целях информационно-коммуникационных сетей.  

Принятие платежей от населения

Каждый банк предлагает оплатить услуги разного типа, начиная от коммунальных услуг и заканчивая разовыми покупками. Как производятся платежи? Через:

• терминалы;
• банкоматы;
• кассовые операции;
• через Интернет.

Комиссии за банковские услуги списываются сразу. Цены нельзя назвать одинаковыми, ведь даже у банка в разных регионах разная политика в части вознаграждения за свои услуги.

Терминал заменяет обычную кассу. В интерфейсе нужно найти нужную услугу, ввести реквизиты (номер счета, ФИО владельца счета) и вставить купюры в принимающее устройство.

Как произвести оплату через банкомат? Вставляется карта, выбирается услуга, дается согласие на перевод суммы, и клиент получает бумажный чек. Также выдается при использовании терминала.

Некоторые организации, предоставляющие услуги через Интернет, предлагают оплатить свои товары или услуги с помощью платежных карт. В поле вводится номер карты, номер телефона, дается согласие и с карты списываются деньги. Подтверждение дается путем отправки SMS на указанный номер.

Аналогично работает система оплаты налогов и штрафов: через личный кабинет на сайте налоговой службы или банка. Реквизиты заполнены, подтверждение приходит по смс.

Оплата через кассу уже не так популярна — уходит время на заполнение квитанций, судебных приказов.

Платежи с использованием терминала, банкомата разрешены только для физических лиц, то есть предприниматель вправе тратить деньги таким образом только на личные нужды. Расходы хозяйственного характера оформляются в соответствии с правилами расчетно-кассового обслуживания.

Депозиты

Депозит – вклад под проценты. Эта услуга мало используется бизнесом, поскольку проценты начисляются небольшие 6-7 % годовых, а деньги изымаются из оборота

В итоге проще пустить их на развитие бизнеса, чем хранить на счету.
Однако есть несколько предложений от банков, на которые стоит обратить внимание

1. Депозит овернайт. В конце рабочего дня деньги отправляются на специальный счёт. За ночь на них начисляются проценты, а утром они снова будут доступны для использования. Проценты невысокие, около 5%. Но при больших суммах и регулярном перечислении средств можно накопить на что-нибудь приятное.
2. Проценты на остаток. Эта услуга не требует специального подключения. Если на счету всегда есть не снижаемый остаток, то можно получить 6% от этой суммы.

Подробнее о депозитах для юридических лиц и предпринимателей можно прочитать здесь.

Основные виды банковских продуктов и услуг

Большое число банковских продуктов позволяет классифицировать их по нескольким критериям:

• платные и бесплатные;
• предназначенные для физических или юридических лиц (зависит от субъекта банковской операции);
• специфические и неспецифические (частные случаи финансовых услуг);
• традиционные и новые;
• активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств), активно-пассивные (посредничество).

Существует и другая классификация продуктов, в основе которой лежит временной признак и цель реализации:

• текущие (клиент удовлетворяет потребность в ближайшем будущем);
• оперативные (срочная операция, обычно клиент обращается из-за непредвиденных обстоятельств);
• стратегические (долгосрочные продукты для масштабной финансовой деятельности);
• специальные (предоставляются владельцам бизнесов, столкнувшихся с кризисом).

В целом, к основным продуктам финансового учреждения можно отнести:

1. Операции с валютой (купля-продажа, валютный и процентный арбитраж). Наиболее распространен обмен доллара или евро на рубли (для финансового рынка РФ). Банк «выигрывает» за счет взимания установленного процента с обмена валют.
2. Кредиты для физических и юридических лиц. Банк предоставляет субъектам оговоренную сумму денежных средств на условиях возвратности с процентом. Выдача кредита должна иметь под собой основу: оформление ипотеки, приобретение транспорта, организация бизнеса и т.д.
3. Сберегательные депозиты (вклад). Накопление средств на счету. Можно вкладывать даже маленькие суммы и частично снимать средство по необходимости. По окончании срока вкладчик получает не только свои средства, но и процент от банка за их хранение.
4. Векселя — ценные бумаги, которые закрепляют за векселедателем обязательство выплатить определенную сумму векселедержателю. По сути, вексель является подтверждением долга.
5. Документы и расписки, подтверждающие, что банк принял на хранение драгоценности, ценные бумаги и другие предметы от клиента.
6. Пластиковые карты (дебетовые, т.е. карты для оплаты, или кредитные). Позволяют клиентам осуществлять операции в безналичном формате: перевод денег, оплата товаров и услуг, накопление, перевод другим клиентам.
7. Лизинг — инвестиционная операция. Предполагает приобретение имущества и его передачу другим лицам за определенную плату.

Среди популярных услуг можно выделить:

1. Осуществление консультаций. Клиенты обращаются к сотрудникам банка с целью получить ответы на вопросы. Чаще всего проводят консультации для тех, кто собирается инвестировать средства, приобрести ценные бумаги или зарегистрировать бизнес.
2. Собственно финансовые услуги. Стали популярны только во второй половине XX века, когда государства восстанавливали свою экономику после Второй мировой войны. Сюда относятся услуги лизинга (банк покупает имущество и сдает его в аренду клиенту с возможностью дальнейшего выкупа), трастовые услуги (оформление доверительной собственности), факторинговые услуги (для производителей и поставщиков).
3. Услуги страхования. Являются средством защиты жизни, здоровья, имущества и других интересов клиента в случае, если произойдет непредвиденная ситуация, повлекшая вред и убытки. Страхование может быть медицинское (полис), ипотечное, туристическое и т.д.
4. Брокерские услуги. Банки помогают клиентам приобретать ценные бумаги, например, акции и облигации. Они выступают посредником между продавцом (компанией) и покупателем (клиентом).
5. Инвестиционные услуги.

Предоставляемые сервисы

Узнать о возможностях различных банков можно на специальных сервисах. Наиболее удобен banki.ru. На главной странице есть список всех доступных продуктов, а в других разделах — примерная стоимость услуги в том или ином банке. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье в Сбербанке, необходимо приобрести страховой полис от 120 рублей. Страховая сумма составляет от 100 000 рублей.

Западный опыт

Банки всегда применяли достижения техники для автоматизации ручного труда. Но теперь для победы нужно полностью перестроить деятельность. При этом автоматизация процессов должна стать целью, а не средством ее достижения. В таких условиях изменяется роль персонала, набор специалистов.

В западных банках в залах обслуживания немноголюдно. Клиенты приучились управлять услугами через банкоматы, мобильные телефоны и компьютер. Такие современные банковские услуги существуют уже и в России: СМС, интернет-банкинг, терминалы. Но внутренние расходы на персонал у отечественных учреждений все еще высокие. Западные банки инвестируют средства в усовершенствование скоростных протоколов передачи данных, покупку интеллектуальных программ, которые отслеживают «жизненную» историю клиента.

В банках скопилось много информации о клиентах, но она не используется должным образом. Данные разбросаны по нескольким по отделам. Сведения о клиентах, обратившихся за автокредитом, поступали в одну базу, получивших ссуду — в другую, оформивших депозиты — в третью и т. д. Из-за отсутствия связи трудно составить общую картину. Только с помощью массированных рекламных кампаний возможно определить потенциальных клиентов для определенной услуги. Интеллектуальные технологии обеспечивают пользователю доступ ко всем базам. Это позволяет сотрудникам лучше обслуживать клиентов, предлагать им одновременно несколько услуг, повышая отдачу от каждого посещения.

Виды банковских услуг, построенных на новейшие технологиях:

• интернет (СМС)-банкинг;
• smart-card;
• обработка изображений чеков;
• ввод сообщений по телефону с помощью системы распознавания голоса (используется в чатах с представителями банков).

Интернет-банкинг является продолжением услуги по обслуживанию клиентов по телефону. Изменилась только форма взаимодействия. Такое обслуживание является более современным, но дорогостоящим. Высококачественная система back-office должна учитывать различные режимы (тарифные планы) обслуживания клиентов и отслеживать риски. Интернет позволяет банкам повышать класс обслуживания, внедрять новые продукты, оперативно решать вопросы. Но несовершенство законодательной базы, сложившиеся стереотипы относительно конфиденциальности передаваемой информации и технические ограничения не позволяют получить максимум выгоды от новых возможностей. Хотя интернетом пользуются 29 млн россиян, а компьютер уже стал привычным элементом дома, не все заинтересованные лица имеют достаточно опыта и навыков для работы с программами. А скорость соединения с провайдером в мелких городах оставляет желать лучшего.

Классификация и виды банковских услуг физическим лицам

Законодательством РФ предусмотрено несколько типов операций, результатом которых становятся банковские продукты и услуги. В этот перечень входят:

• Депозитные операции, предполагающие привлечение денежных средств на счет. Они могут быть срочными (открываются на определенный срок) или до востребования. Один из популярных банковских продуктов — депозитные сертификаты, которые свидетельствуют, что в банк внесен вклад. Они могут храниться только у вкладчика (непередаваемые) или свободно продаваться (передаваемые).
• Пластиковые карты, позволяющие осуществлять безналичную оплату или снимать наличные в банкоматах. Карты могут быть кредитными или дебетовыми, корпоративными или индивидуальными, а также различаться в зависимости от платежных систем.
• Кредитование физических лиц — выдача клиентам ссуд под определенный процент, из которого складывается доход банка.
• Комиссионные банковские услуги, представляющие собой расчеты, которые банк производит по поручению клиентов и получает за это комиссионное вознаграждение. В это группу входят, например, расчетно-кассовые операции и покупка или продажа валюты.
• Интернет-банкинг, благодаря которому большинство операций, описанных выше, можно совершить через интернет. Банковские услуги для физических лиц, которые оказываются онлайн, различаются. Например, в одних учреждениях через личный кабинет можно получить только доступ к средствам и переводам, в других — оформить заявку на кредит.

Кроме того, банки могут сдавать в аренду сейфы для хранения ценных вещей и документов, оказывать физическим лицам информационные и консультационные услуги.

Самые популярные банковские продукты для физических лиц

• Зарплатные карты.
• Дебетовые карты.
• Кредитные карты.
• Расчетные счета в рублях.
• Нецелевые кредиты наличными.
• Депозиты в рублях.

Интернет-банкинг

Это ведение банковского счета с использованием интернет-технологий.

Клиент получает логин — долгосрочный пароль, который дает доступ в личный кабинет — электронную версию услуг. В нем содержится информация о состоянии счета или счетов (если их несколько), количестве доступных средств и какие операции были проведены.

Дистанционный банкинг позволяет управлять своими деньгами, не выходя из дома и даже не находясь в другой стране.

Теперь, не посещая офис банка, вы можете оформить карту, подав заявку через интернет. Это вместе с копией договора отправляется клиенту по почте или курьером. Пополнение счета осуществляется через терминалы или банкоматы, в том числе других банков.

Интернет-банкинг

С 2016 года все крупные банки страны внедрили систему онлайн-банкинга, которая позволяет пользователям совершать 4/5 операций без посещения офисов. Спустя полгода услуги нашли своего клиента: сейчас пользователями интернет-банков являются более 3/4 всех посетителей кредитных учреждений.

Преимущество интернет-обслуживания очевидно:

• Быстрый перевод средств.
• Сниженная комиссия – от 0% до 3%. В банке за ту же операцию клиент вынужден внести на 1-5% больше.
• Безопасность. Подтверждение операций осуществляется с помощью кодов – одноразовых паролей, присланных по СМС только владельцу карточки.
• Комфорт. Клиент сам контролирует выполнение и проверку операции, имея возможность отменить платеж до его отправки адресату и создать шаблон для сокращения времени на выполнение следующей операции.

Разработка и внедрение новых продуктов и услуг

Чтобы быть конкурентоспособными и современными на финансовом рынке, банки должны разрабатывать и внедрять новые услуги и продукты. В последние годы активно развивается сфера рефинансирования.

Определение

Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Проще говоря, банк дает кредит для погашения другого кредита, который клиент выплатить не может.

Также с развитием Интернет-коммуникации появился Интернет-банкинг.

Определение

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.

Классификация и виды банковских услуг

Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут совершать следующие виды операций, в результате которых клиентам будут оказаны банковские услуги:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических услуг;
• привлекать во вклады драгоценные металлы физических и юридических услуг;
• размещать от своего имени и за свой счёт денежные средства, привлечённые у физических и юридических лиц (прежде всего, имеется в виду выдача кредитов);
• размещать от своего имени и за свой счёт драгоценные металлы, привлечённые у физических и юридических лиц;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в денежных средствах;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц в драгоценных металлах;
• осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы денежных средств;
• осуществлять по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам переводы драгоценных металлов;
• осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов;
• осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц и инкассацию денежных средств и иных ценностей;
• покупать и продавать в наличной и безналичной формах иностранную валюту.

Приведённый выше перечень банковских операций может быть интерпретирован как классификация банковских услуг в зависимости от вида конечного банковского продукта. Кроме того, в теории банковского дела выработано ещё несколько классификаций, в основе которых лежат различные критерии:

• в зависимости от субъектов получения услуг – розничные услуги (для физических лиц), корпоративные услуги (для юридических лиц), услуги на межбанковском рынке (для других коммерческих банков), услуги по обороту бюджетных средств (для государства и других публично-правовых образований);
• в зависимости от соответствия специфике банковской деятельности – специфические услуги (традиционные банковские операции: депозитные, кредитные, кассовые и расчётные) и неспецифические услуги (например, посреднические услуги, доверительные операции, предоставление гарантий и поручительств, бухгалтерская помощь предприятиям и др.);
• в зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка – активные операции (предоставление хозяйственным организациям и гражданам ресурсов) и пассивные операции (формирование банком собственных ресурсов);
• в зависимости от оплаты за предоставление – платные услуги и бесплатные услуги;
• в зависимости от связи с движением материального продукта — услуги, связанные с движением материального продукта (услуги предприятиям торговли, связи, транспорта), и чистые услуги (организациям для материального производства и на удовлетворение личных потребностей граждан).

Разовые переводы между частными лицами

Если есть необходимость перевести средства без открытия счета, банк с радостью предоставит услугу. Как и во всех остальных случаях, сотрудник банка попросит вас предоставить паспортные данные отправителя и получателя.

Скорость перевода средств может быть от нескольких часов до нескольких дней. Если деньги переводятся с карты на карту, то система «клиент-банк» осуществит процесс за считанные секунды, когда это внутрибанковский перевод.

Выход – использовать терминал, через который можно практически моментально внести средства на счет, зная реквизиты или номер пластиковой карты получателя.

Все переводы между юридическими лицами должны производиться при наличии счетов. Активно используется «клиент-банк», но без бумажного платежного поручения не обойтись.

Банковские продукты и услуги — что под этим понимается

Определение

Банковский продукт — это банковский документ (свидетельство), благодаря которому банк осуществляет операции, необходимые клиенту.

В отличие от продуктов сферы производства, банковские продукты редко бывают материальными. Например, кредит, депозиты, валютные операции. Эти продукты не являются вещественными, их нельзя потрогать или накопить в вещественном смысле.

Определение

Банковская услуга — банковская операция с целью обслуживания клиента. Предполагает определенное действие по отношению к банковскому продукту.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут. Пример

Пример

Клиент банка берет потребительский кредит. Это банковский продукт, а процедура кредитования (предоставление денег заемщику) является банковской услугой. Результат и продукта, и услуги — получение процента по кредиту. Открытие депозитного счета под годовой процент — продукт, а обслуживание платежей (взимание процентной ставки, контроль сроков вклада) — уже услуга.

Зарубежные экономисты не разделяют эти понятия, потому что цель существования и продуктов, и услуг одна — удовлетворить потребности клиента, а владельцу коммерческого банка принести прибыль.

Особенности

Выделяют несколько свойств банковских продуктов:

• нематериальность (отсутствие физической природы);
• отсутствие амортизации (списание продукта из-за устаревания и невозможности полноценного использования);
• реализация закреплена договором;
• отсутствие патентных прав (его нельзя защищать как интеллектуальную собственность);
• реализация другими организациями финансового рынка.

Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.

Что такое банк

Банк – это кредитное учреждение, которое принимает деньги на хранение и предоставляет их в пользование за вознаграждение (кредит). Это юридическое лицо, имеющее собственные активы, обязательства перед контрагентами, заказчиками и государством.

Деятельность банков в первую очередь направлена ​​на получение прибыли, то есть речь идет о трейдинге

Неважно, государственный это банк или частный. Кто предлагает стандартный банкинг? Сбербанк

Это типичный коммерческий банк, несмотря на то, что он принадлежит государству.

Банк России, или Центральный банк, является регулятором, надзорным органом, выдающим лицензии и контролирующим выполнение банками и небанковскими кредитными организациями норм финансового законодательства. Банковское дело не является вашей главной заботой. И обслуживает он только коммерческие структуры. Гражданин или юридическое лицо не может просто открыть счет в ЦБ, как и в любом другом подобном учреждении.

Эффективность

Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым определяется их способность удовлетворять потребности заказчиков. Клиенты оценивают качество по скорости, времени работы отделений, консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и другие показатели.

По мнению американских исследователей, самым важным параметром в определении качества услуг является квалификация персонала. Сотрудник должен не только обладать определенными навыками, но и знать деловую этику, основы психологии, уметь вести переговоры. В России для оценки качества услуг используются такие методы:

• сравнение параметров продуктов с аналогами у конкурентов;
• наличие прибыли или убытка по каждому виду сделки;
• финансовое состояние организаций в целом;
• оценка информированности клиентов;
• отечественный и международный рейтинг банка.

Повысить качество продуктов можно путем расширения их ассортимента. Расчеты банковским переводом в другие страны мира, лизинг, факторинг, полноценное дистанционное обслуживание, выпуск ценных бумаг предоставляются не всеми кредитными учреждениями. Предложение услуг должно соответствовать рыночным тенденциям региона. Процесс внедрения новых продуктов повышает риски организации. Без надлежащего управления активами, постоянного мониторинга рентабельности, противодействия в отмывании доходов банк может не справиться.

Повышать эффективность продуктов можно путем улучшения их качества. Например, расширить сеть партнеров в рамках услуги кредитования физических лиц. Клиенты часто приобретают товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Ссуда предоставляется в момент возникновения потребности, без оформления дополнительных документов.

Прочие меры:

• упрощение процедуры получения кредита;
• совершенствование платежной системы;
• организация труда в банке;
• открытие филиалов в малых городах;
• внедрение дистанционного банковского обслуживания.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

• единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
• массовые (отличаются только по видам актива).

По ограниченности банковские продукты бывают:

• лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
• не ограниченные по количеству.

Виды банковских услуг по форме:

• имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
• права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).

По содержанию банковские продукты делятся на:

• впервые появившиеся на финансовом рынке;
• новые на отечественном рынке.

По видам различают такие услуги банка:

• кредит;
• выпуск пластиковых карт;
• РКО;
• кредиты;
• депозиты;
• лизинг;
• обслуживание расчетного счета;
• операции с иностранной валютой;
• факторинг;
• банкомат;
• выпуск и обслуживание ценных бумаг;
• Home-banking;
• форфейтинговые операции;
• «своп»-сделки и т. д.

Классификация

Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:

• розничные (для физических лиц);
• корпоративные (для юридических лиц);
• на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
• по обороту бюджетных средств (для государства).

Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.

Услуги банка принято делить и по видам банковских продуктов: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозиты, выпуск банковских карт, брокерское обслуживание и т.д.

Сущность и свойства банковских услуг

Определение 1

Банковские услуги – это действия или их совокупность, которые осуществляются исключительно банками по поручению клиента и в его интересах.

Оказание банковских услуг предусматривает совершение банком финансовых, профессиональных, технологических, технических, интеллектуальных и других видов деятельности. Банковские услуги также могут быть названы банковскими операциями. В частности, именно этот термин закреплён Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В наиболее общем виде банковские услуги представляют собой действия по обороту денежных средств, который может осуществляться в различных качествах и формах. Оказывая их клиентам и удовлетворяя их потребности, банки преследует свою главную цель – извлечение максимальной прибыли.

У физических и юридических лиц складывается определённый спрос на банковские услуги. Он удовлетворяется благодаря формированию банками конкурентного предложения. Таким образом, можно говорить о существовании в национальной экономике обособленного рынка банковских услуг.

Замечание 1

Необходимо различать банковскую услугу и банковский продукт. Последний, как правило, представлен в виде конкретного предложения, которое разработано банком в целях обслуживания клиента. Следовательно, например, конкретный процент по вкладу является банковским продуктом, а его выплата – банковской услугой.

Банковская услуга, как и любая услуга в экономической системе, характеризуется наличием таких свойств, как абстрактность, неосязаемость, несохраняемость. Именно по ним любая услуга может быть отличима от товара (продукта).

Также существует точка зрения, согласно которой банковские услуги носят сопровождающий характер, то есть их оказание способствует повышению эффективности взаимодействия банка с клиентами, отдельных структур банка друг с другом, а также обеспечивает реализацию банковских операций

В конечном итоге для банка как коммерческой организации важно повышение рентабельности его работы

Как и когда появился интернет-банкинг

В общих чертах, интернет-банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания. Каждому клиенту банка предоставляется доступ в его личный кабинет. Для входа в него достаточно знать логин и пароль, чаще всего придется подтвердить вход паролем из СМС. Обязательно нужно стабильное соединение с интернетом.

Интернет-банкинг невозможно отделить от самого интернета, который, как мы знаем, начал зарождаться в 60-е годы прошлого века, а в привычном всем виде существует с 1991-го.

Естественно, что такая система, как интернет-банкинг появилась в США, появление ее прообраза датируется 80-ми годами. На тот момент она называлась «Home Banking» и позволяла вкладчикам банковских учреждений проверять счета. При этом они должны были подключаться к личному кабинету либо через компьютер, либо через телефон.

Конечно, на этом развитие системы не остановилось. Банки стали внедрять новые функции. Уже в 1994 году в США был зафиксирован первый перевод со счета, отправленный через интернет. Через год был разработан виртуальный банк. Но на тот момент система получила широкой популярности – обычные американцы не слишком доверяли банковскому нововведению. Кроме того, безопасность проекта тоже оставляла желать лучшего.

Первым банком, который добился успеха в сфере онлайн-банкинга, стал «Bank of America». Уже к 2001 году у него появилась услуга Е-банкинга, которая уже смогла добиться доверия клиентов этого банка. На 2001 год более 2 миллионов клиентов подключились к системе, и им были доступно проведение различных банковских операций.

Сейчас невозможно представить банковское обслуживание без интернет-банкинга. Он имеет столько преимуществ, которые по достоинству оценили клиенты банков, что многие уже забыли, когда в последний раз обращались в офис банка.

Кредитное обслуживание

Кредиты являются наиболее известной областью банковского дела. Кредиты выдаются наличными на определенные цели или без таковых. Их часто просят предъявить доказательства направления денег на заявленные цели.

Также выпускаются кредитные карты. Предлагаемый лимит может со временем увеличиваться, если заказчик не нарушает условия договора. За снятие денег с карты через банкомат взимается комиссия. Ставка карточного кредита в 2 раза выше по сравнению с кредитом, оформленным наличными.

Самая низкая ставка – по ипотечным кредитам, однако там необходимо внести первый взнос в размере 30% от стоимости объекта, которая занижена оценщиками банка.

Взятие ипотечного кредита влечет за собой обязательство застраховать себя и имущество. Кроме того, клиенту, желающему получить ипотеку, приходится оплачивать еще множество услуг, о которых он даже не подозревает, обращаясь за ней в банк. Все расходы полностью за ваш счет.

Возможности интернет-банкинга

Технологии интернет-банкинга уже прошли долгий путь, и благодаря им клиенты получают очень богатый функционал. Так, через личный кабинет клиент, как правило, может проводить такие операции:

• контролировать остаток на счете и движение средств по нему. Информация оперативно обновляется.
• оплачивать услуги. Например, коммунальные, интернет, услуги мобильных операторов, цифровое телевидение. Также есть возможность оплачивать штрафы, госпошлины и другие бюджетные платежи;.
• своевременно погашать кредиты банка, в котором подключен интернет-банкинг или сторонних банков.
• совершать переводы в пользу физических и юридических лиц посредством современных платежных систем.
• пользоваться услугами банка, находясь за границей.

Многие также предлагают подключить услугу типа «автоматический платеж» (в разных банках она называется по-разному). Обычному пользователю она дает весьма много возможностей. Так, с ее помощью можно настроить платеж, например, по погашению кредиту или оплату мобильной связи. Каждый месяц в установленную дату с карты клиента будет списана и перечислена получателю указанная сумма. Это очень удобно в тех случаях, когда клиенту по каким-либо причинам не удается выйти в интернет.

Кроме этого, банки предлагают клиентам в личном кабинете совершать обмен валют. При этом валютный курс в режиме онлайн часто более выгодный, чем в кассе банка.

Клиентам доступна подача заявок на кредиты. Им не придется для этого идти в отделение, собирать пакет документов. Вся информация о них хранится в банковской базе данных (конечно, за исключением новых клиентов, которые подключили интернет-банкинг для подачи заявки).

А еще клиенты могут участвовать в биржевых торгах ценными бумагами и разными валютами. Такую возможность уже сегодня предлагают несколько крупных банков:

• «Тинькофф Банк»;
• «Сбербанк»;
• «Альфа Банк»;
• «ВТБ».

Через банки работать выгодно и удобно, так как они, по сути, представляют услуги биржевого брокера (то есть, покупают и продают бумаги и валюту от имени клиентов).