Коммерческие банки и центральный банк: различия, основные функции и взаимоотношения

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

кредитные карты;
депозитные карты;
зарплатные карты;
чеки;
электронные переводы;
векселя.

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании
расчетные центры, обслуживающие платежные системы
расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;
кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
кредитные кооперативы

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система сложилась в странах с наиболее развитой рыночной экономикой. При этом верхний уровень системы – это центральный банк. На нижнем уровне расположены коммерческие банки, как универсальные, так и специальные, например ипотечные или сберегательные. Также на втором уровне расположены и небанковские кредитно-финансовые учреждения. К таким относятся:

пенсионные фонды;
ломбарды;
инвестиционные фонды и компании;
страховщики;
трастовые организации.

Только слаженная работа всех элементов структуры может обеспечить стабильность экономики.

Банковская система России

Как и в большинстве стран мира, в России действует вышеописанная двухуровневая банковская система. На первом уровне – Центральный банк России (ЦБ РФ). Его деятельность регулируется Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В данном документе прописаны все функции, возможности и запреты, а также подробные указания по всем видам деятельности данного учреждения. ЦБ РФ, в свою очередь, регулирует деятельность второго уровня системы, в который входят все коммерческие банки, оказывающие различные услуги как гражданам, так и организациям. Все виды банковской деятельности прописаны в отдельном ФЗ № 395-1.

Банковские системы зарубежных стран

У каждого зарубежного государства есть своя банковская система, и они имеют особенности функционирования:

Англия. Также отличается двухуровневой системой, во главе которой стоит Банк Англии. На втором уровне расположены депозитные банки и те, кто выдает краткосрочные ссуды, торговые банки, банки Содружества. Вся банковская система Англии существует с начала 20 века и практически за это время не поменялась.
Германия. Также работают два уровня: Федеральный (центральный) банк и различные банковские структуры: коммерческие, сберегательные, кооперативные банки. Германская система, по сравнению с английской, считается более стабильной.
Франция. Здесь главными звеньями цепи является Банк Франции, а на нижней ступеньке депозитные банки, деловые и кредитные банки. Центральный (эмиссионный) банк учрежден в 1800 году. Практически все государственные или полугосударственные банки Франции универсальны.
Основу банковской системы Японии составляют общенациональные банки. Банковская система Японии считается крупнейшей в мире, несмотря на кризис 1995 года.
Кредитная система США состоит из непосредственно банковской системы, а также небанковских кредитных институтов. Функции Центробанка взяла на себя Федеральная резервная система США. Банки – члены этой системы.

Система банковских учреждений в США

Чтобы наглядно продемонстрировать принцип работы банковской системы в рыночной экономике, необходимо привести эталонный пример. В качестве такого выступает банковская система Соединенных Штатов. Ее особенность в том, что подобным образом работают многие другие банковские системы в государствах с рыночной и переходной экономикой.

И, как показала практика, банковская система США показала невероятную эффективность. Ничего удивительного, учитывая то, что она развивалась веками. Принципы правового регулирования деятельности банковских учреждений в этой стране были заложены еще когда только была создана Конституция, а также в Декларации независимости. Так что законы довольно старые и датируются концом девятнадцатого и началом двадцатого веков.

В результате кризиса 1907 года была образована Федеральная резервная система, а в результате кризиса, названного Великой депрессией, был введен запрет на операции с ценными бумагами, а также на обязательное страхование вкладов. Эти два кризиса оказали существенное влияние на формирование банковской системы в таком виде, котором мы привыкли ее видеть сейчас. Она построена на ошибках кризисов. Это дало свои плоды. Тот же самый финансовый кризис 2008 года, пусть и был разрушительным, но не настолько как Великая Депрессия, хотя согласно экономическим циклам, такие большие кризисы должны случаться каждые 70-80 лет.

Правовое регулирование деятельности банков осуществляется на двух уровнях:

Штатов.
На уровне государства.

Банковская система страны имеет двухуровневую структуру. В первый уровень входит менеджмент. В 1863 году начал действовать Закон о национальной валюте. В это же время был образован Департамент Казначейства США, в структуру которого включен Офис Контролера денежного обращения.

К его задачам относится контроль за деятельностью национальных банков, представительств других государств на уровне страны (точнее, финансовых учреждений этих стран), а также за федеральными сберегательными ассигнациями.

В Офисе Контролера денежного обращения можно лицензировать новых банки.

Второй уровень представлен банковскими сберегательными ассоциациями, национальными банками, а также банковскими холдингами.

Банковская система штата также состоит из двух уровней:

Первый – это органы управления. Это менеджмент банковской системы.
Второй – состоит из банков штатов, а также кредитных учреждений, действующих в пределах определенного штата. Банк штата, если ему нужно, может стать членом ФРС. В этом случае регулятором его работы будет выступать Федеральная резервная система, в которую на данный момент входи Совет управляющих и 12 федеральных резервных банков.

Функции ФРС и других центральных банков

ФРС фактически выполняет роль центрального банка. В ее функции входит:

Выполнение обязанностей центрального банка.
Поддержание баланса между национальными интересами и интересами коммерческих банков.
Регулирование финансовой деятельности банков.
Защита прав потребителей в области кредита.
Поддержка стабильности финансовой системы, в том числе, удержание инфляции на целевом уровне.
Предоставление услуг депозитариям, в том числе, правительству США и международным учреждениям.
Устранение местных трудностей, связанных с ликвидностью активов.

Функции других центральных банков напоминают.

Функции банков

Банковская структура призвана регулировать полноценный денежный оборот как в наличной, так и безналичной формах. К основным функциям любого банка относятся:

привлечение денежных средств и обращение их в ссудный капитал;
стимуляция накоплений в сфере народного хозяйства;
посреднические услуги при проведении платежей и при получении кредитов;
создание кредитного капитала для обращения;
посреднические услуги на фондовом рынке при работе с ценными бумагами и прочими активами;
предоставление консультационных и информационных услуг.

Любой банк не просто накапливает собственные капиталы и материальные средства, но и обеспечивает накопление средств для развития общей экономики государства. Накопление капитала зависит от гибкости депозитной политики банка. Еще один фактор влияния – макроэкономическая ситуация в стране.

Каждая функция банка важна по-своему, и стабильность работы всей структуры зависит от любой из них:

Посредничество в кредитах. Наиболее важная функция банка как кредитного учреждения. Обеспечивает распределение ресурсов с условиями возвратности, срочности и платности.
Посредничество в платежах. Это первейшая и основная функция банка. Все хозяйствующие субъекты должны иметь расчетные счета в банках. С их помощью происходят все безналичные расчеты. При этом банк несет ответственность за своевременное исполнение всех заявок клиентов.
Создание кредитных средств обращения. Это процесс, во время которого банковская система производит деньги и расширяет базу кредитов и депозитов.

Все проводимые банком операции делятся на пассивные и активные, и это отражается в банковском балансе. В пассиве отражается привлечение средств и создание депозитов, а в активе – их размещение путем выдачи ссуд и инвестирования.

Функции центрального банка

ЦБ – это основной посредник между государством и остальной экономикой через банковскую систему. Есть несколько важнейших функций, которые выполняет любой центральный банк:

Эмиссия банкнот. Это первейшая и важнейшая обязанность ЦБ. На ранних этапах становления банковской системы коммерческие банки также имели право выпускать банкноты, но сейчас данная функция лишь у центральных банков.
Осуществление собственной денежно-кредитной политики, которая является частью регулирования всей государственной экономики. Это целый комплекс различных мероприятий, которые изменяют денежную массу в обращении, устанавливают уровень ставки по кредитам и влияют на объем кредитных средств.
Проведение валютной политики. ЦБ отвечает за укрепление внешнеэкономических позиций в стране.
Рефинансирование для коммерческих банков, когда последние испытывают временные трудности.
Регулирование деятельности всех банков страны. С помощью этой функции ЦБ пытается защитить вкладчиков и предотвращает системные риски. Это позволяет держать стабильность всей системы. Для осуществления банковских операций ЦБ выдает лицензию всем, кто желает заниматься подобной деятельностью на определенных условиях.

Еще одна функция центрального банка – это финансовый агент правительства. Это означает, что данное учреждение работает с государственным бюджетом, а также государственным долгом и проводит все нужные операции в связи с этой функцией.

Функции коммерческого банка

Коммерческие банки имеют меньше функций, но все же имеют огромное влияние на экономику страны. Основные функции любого коммерческого банка:

прием вкладов;
выдача краткосрочных и долгосрочных кредитов;
операции с ценными бумагами;
платежные услуги;
всевозможные банковские операции.

Чаще всего коммерческие банки имеют универсальную специализацию. Но есть часть организаций, которые выполняют только некоторую разновидность банковских услуг и при этом имеют достаточно средств на существование и развитие.

Принципы деятельности

Принципы – это основа деятельности банков, которая обеспечивает осуществление основополагающих задач всей системы.

Наиболее важный принцип – работа в пределах имеющихся ресурсов

Здесь важно учитывать как качественный, так и количественный показатель. Этот принцип повышает стремление организации к привлечению средств на депозитные счета.
Экономическая самостоятельность и экономическая ответственность за результаты собственной работы

Банк отвечает своим имуществом за все возможные риски.
Все взаимоотношения банка и клиента строятся на основе рыночной экономики.
Регулирование банковской деятельности можно осуществлять лишь косвенными методами.
Банки с партнерами должны поддерживать не только конкурирующие отношения, но и взаимовыгодные, чтобы снизить издержки во всей системе.
Обязательное соблюдение всех законов и норм, регулирующих банковскую деятельность в конкретном государстве.

Только при соблюдении всех вышеперечисленных основных правил у банка есть шанс стать стабильной системой и не только обеспечивать свои обязательства, но и получать доход от деятельности.

Чем занимается Центральный банк, основные функции

Согласно Статье 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», перед Банком России стоит 5 основных целей.

Защита и обеспечение устойчивости рубля.
Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
Развитие финансового рынка Российской Федерации.
Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Таким образом, Центробанк работает на макроуровне, в отличие от коммерческих. Его клиентами являются не граждане, а коммерческие банки, правительственные и военные органы. В рамках этого направления ЦБ выполняет следующие функции:

эмиссия платежных средств;
управление золотовалютными резервами страны;
анализ и прогнозирование состояния национальной экономики;
надзор и контроль в области экономики.

Помимо этого, ЦБ выполняет функции, свойственные всем банкам:

проводит операции по кредитованию клиентов;
организовывает счета в наличной и безналичной формах;
хранит денежные средства клиентов.

Контроль деятельности коммерческих банков

ЦБ выступает основным проводником кредитного регулирования экономики и занимается обслуживанием коммерческих банков. Через Центробанк государство воздействует на операции:

изменяет процентную ставку по операциям ЦБ;
изменяет нормы обязательных резервов коммерческих банков;
производит операции купли-продажи на открытом рынке векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;
регламентирует экономические и бухгалтерские нормы для банков.

Также ЦБ является заемщиком последней инстанции. Если кредитно-банковская организация испытывает финансовые трудности, она может обратиться в ЦБ государства для получения займа.

Установление ключевой ставки

Определение

Ключевая ставка — процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора.

Ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена в 2013 году, чтобы сохранить уровень годовой инфляции приблизительно на уровне 4% в год.

Исключительное право устанавливать ключевую ставку закреплено за Советом директоров Банка России. Назначение уровня ставки происходит восемь раз в год по определенному графику.

Регулирование валютного курса

В разных государствах ЦБ имеет разную степень полномочий в проведении валютной политики. В Италии Центральный банк разрабатывает и реализует ее совместно с особым ведомством — Итальянским валютным бюро. В России Центробанк делит полномочия с Правительством РФ.

Определение

Валютная политика — комплекс мероприятий, направленных на уравновешение платежного баланса и устойчивости курса национальной валюты с целью улучшения внешнеэкономических позиций государства.

Валютная политика включает в себя ряд элементов.

Регулирование и контроль курса валют. К инструментам относят механизмы установления и поддержки его уровня.
Управление официальными золотовалютными резервами государства.
Международное валютное сотрудничество (в том числе в рамках международных валютно-финансовых организаций).

В большинстве развитых странах понятия валютной и денежно-кредитной политики являются синонимичными.

Эмиссия банкнот

На протяжении истории эмиссия денежных средств долгое время зависела от драгоценных металлов. К примеру, в большинстве европейских стран была распространена система золотого стандарта, в которой количество денег в обращении зависит от определенного стандартизированного количества золота. Однако в процессе эволюции экономических систем многие страны отказались от золотого стандарта.

В современных развитых странах выпуск банкнот полностью фидуциарен, то есть, не обеспечен золотом и другими драгоценными металлами. В основе эмиссии лежат активы самого Центробанка: кредиты коммерческих банков и государства, размеры золотовалютных резервов.

Сущность центральных банков и основные цели их деятельности

Определение 1

Центральный банк – это юридическое лицо, на которое возложены обязанности по разработке и реализации денежно-кредитной политики государства, по обеспечению работы платёжной системы, по регулированию финансового сектора национальной экономики.

Из определения следует, что центральный банк представляет собой институт, у которого существует особый, публично-правовой статус. Он рассматривается как один из органов денежно-кредитного регулирования, представитель денежных властей государства.

Однако, как показывает практика, центральный банк официально не признаётся одним из органов государственной власти. Он считается независимой организацией, которая самостоятельно определяет направления и характер своей деятельности, несмотря на то, что его формальным собственником может считаться правительство страны.

Название центрального банка обусловлено тем, что это определение включалось в название коммерческих банков, которые в XIX веке имели филиалы и представительства, открытые за пределами родного города/региона. В большей степени эта практика закрепилась за банками, которым была предоставлена монополия на денежную эмиссию. Именно эти банки и были прообразом современных центральных банков.

Считается, что деятельность центрального банка должна быть направлена на достижение цели, которая бы в максимальной степени соответствовала общественным интересам. Конечная цель центрального банка зачастую прописывают в конституции страны, более детально она расписывается и разъясняется в законодательных актах, регулирующих деятельность центрального банка.

Многие страны мира по-разному подходят к формулировке целей деятельности национального центрального банка. Обобщая мировой опыт, можно сказать, что в большинстве случаях деятельность центрального банка направлена на достижение следующих целей:

обеспечение ценовой стабильности;
поддержание устойчивого курса национальной валюты;
осуществление регулирования, контроля и надзора за функционированием банковской системы страны;
принятие участия в реализации общей экономической политики государства (содействие экономическому росту, максимизация занятости и т.д.).