Финансовые посредники: руководство для начинающих от az (+ бесплатный pdf)

Краткое содержание глав:

Теоретические аспекты учета, контроля и анализа финансовых результатов в торговой организации
1.1. Понятие торговли, виды торговой деятельности, особенности осуществления в Российской Федерации

Использование общей методологии учета характерно для организаций торговли, однако для торговых организаций свойственны некоторые особенности.
Торговля – это вид деятельности, который включает такие объекты действия, как купля-продажа товаров, товарообмен, обслуживание покупателей в процессе продажи (доставки, хранения, подготовки к продаже) товаров.
Разделение торговли на внешнюю и внутреннюю носит условный характер. Объясняется это тем, что в условиях глобализации стираются границы рынков и даже малый и средний бизнес может осуществлять внешнеторговую деятельность.
Внешняя торговля подразумевает участие в сделке купли продажи резидента иностранного государства, при этом товарные потоки могут быть направлены как в страну, так и из нее.
…

Ключевые направления развития деятельности финансовых посредников на финансовом рынке

Значимость системы финансовых посредников на финансовом рынке достаточно высока. Они обеспечивают стабильное финансирование важнейших общественных потребностей, экономят значительные средства, связанные с поиском денежного капитала активными хозяйствующими субъектами деятельность финансовых посредников выгодна как для владельцев сбережений, так и для пользователей, имеющих доступ к денежному капиталу. Для экономики развитых стран характерно усиление роли финансовых посредников. Так, на рынке ценных бумаг США институциональные инвесторы контролируют 70% оборота Нью-Йоркской фондовой биржи. Следует отметить, что в международной практике понимание институтов финансового посредничества шире, чем в России.
…

Роль и место финансовых посредников на финансовом рынке

Процесс аккумулирования и размещения финансовых ресурсов, осуществляемый финансовой системой, непосредственно связан с функционированием финансовых рынков и деятельностью финансовых институтов. Если задачей финансовых институтов является обеспечение наиболее эффективного перемещения средств от собственников к заемщикам, то задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.
Покупателями и продавцами на финансовом рынке выступают три группы экономических субъектов: домашнее хозяйство, фирмы, государство.
Каждый их указанных субъектов в конкретный период времени может находиться в состоянии сбалансированности своего бюджета, либо его дефицита, или профицита.
…

Характеристика финансовых посредников на финансовом рынке

Экономике развитых стран присуща сложная и многообразная структура институтов, осуществляющих мобилизацию инвестиционных ресурсов с последующим их вложением в предпринимательскую деятельность. Эти институты, выступая финансовыми посредниками, аккумулируют отдельные сбережения домашних хозяйств и фирм в значительные массы инвестиционного капитала, который затем размещается среди потребителей инвестиций (рисунок 2.1).

Что делать в сложившейся ситуации?

Есть в государственном ОКВЭД понятие «финансовое посредничество». Если объяснять кратко, те, у кого есть избыток денежных средств, выступают их поставщиками. Владельцы дефицита же превращаются в потребителей. Эти две группы более известны как кредиторы и заемщики. Субъект или сектор экономики одновременно может быть как владельцем дефицита, так и избытка. Правда, каким бы общее положение ни было, одновременно можно осуществлять оба вида деятельности. Но при составлении государственной статистики осуществляется деление на черное и белое. При этом финансовое посредничество занимается перераспределением имеющихся средств в рамках экономической системы.

Разновидности кредитных посредников

Существует несколько видов посредников, специализирующихся на разных видах кредитов и займов.

1. Работа с физическими лицами, малым бизнесом. Рассматриваются займы, не требующие залога и хорошей кредитной истории.
2. Работа с юридическими лицами, малым и крупным бизнесом. Рассматриваются займы, требующие залога.
3. Работа с ипотекой и залоговыми займами.

Наиболее распространенный вид сотрудничества — первый и, как правило, сосредоточен в крупных городах, например, Москве. Подобные дела не требуют от посредника глубокого понимания банковского делопроизводства, но все же позволяют вам сэкономить время. Именно в этой категории находится больше всего «черных» посредников.

Чем больше сумма займа, тем меньше посредников, готовых выступить в качестве консультанта. Зачастую такими вопросами занимаются компании, нередко дочерние предприятия банка. Выбирая кредит, учитывайте специфику работы компаний, чтобы не потратить деньги впустую.

Как подобрать посредника

Брокеры кредитные встречаются едва ли не на каждом шагу. На любой доске объявлений обязательно будет одна-две листовки «Оформим кредит за вас». Как правило, кроме телефонного номера, на них ничего нет. Оно и не удивительно, ведь большая часть посредников работает без лицензии. Коммерческие объединения нередко выдают своим сотрудникам удостоверения, которые пусть и не являются аналогом лицензии, но позволяют оценить уровень ответственности в подходе к работе.

Не обходите вниманием список клиентов. Свяжитесь с ними, чтобы узнать о том, как ведет себя в работе брокер, качественно ли выполняет свои обязательства

Также обратитесь в банки, с которыми он работает, чтобы узнать — работал ли он с ними вообще в прошлом.

Отсеивайте тех, кто гарантирует вам стопроцентную выдачу кредита. Помните, что кредитный брокер не может повлиять на решение о выдаче займа. Он выполняет роль консультанта, который поможет не тратить время и средства на сбор документов. Итоговое решение от кредитного брокера никоим образом не зависит.

Изучите рейтинг брокеров, например, на специализированных сайтах. Выберите область проживания, например, Москва, и изучите скорость, компетентность и результативность работы посредника. В будущем это залог приятного и легкого сотрудничества.

Не стесняйтесь задавать вопросы обо всех непонятных деталях оформления займа. Брокер выступает консультантом и должен уметь доступно объяснить все нюансы банковского делопроизводства. При подписании договора об услугах брокера внимательно его изучите и поинтересуйтесь обо всех непонятных моментах. Вы не обязаны подписывать никакие бумаги, если они вам кажутся подозрительными, сколь бы рьяно ни убеждал вас брокер в том, что все так и должно быть или что только так можно получить кредит.

Зачем при оформлении кредита брокер

В наше время полным-полно странных профессий: кто-то переворачивает пингвинов, а кто-то ходит по банкам вместо вас. В задачу кредитного брокера входит ознакомиться со списком ваших требований, предоставить подходящие предложения банков и помочь составить пакет документов для заявки. В конечном итоге от вас потребуется только навестить отделение банка, чтобы поставить подпись в договоре (предварительно внимательно ознакомившись с ним, разумеется).

Сравнивая обывателя и консультанта, который «варится» в банковских делах, не мудрено, что в некоторых случаях проще и удобнее переложить волокиту на чужие плечи. Тем более, что не всегда это выливается в крупные траты. Многие кредитные посредники не берут плату с клиента, а получают проценты за оформление займа от банка.

Преимущества и недостатки кредитных посредников

Одно из главных преимуществ кредитного брокера — нет необходимости самостоятельно искать выгодное предложение от банка. Достаточно ознакомиться со списком учреждений, с которыми сотрудничает кредитный брокер, после — всю работу будете выполнять не вы. Это позволит сэкономить время и нервы. Учитывая, что крупные займы и без того довольно стрессовая вещь, помощь со стороны не будет лишней.

Какие услуги предоставляют банковские брокеры

• анализируют имеющиеся и недостающие документы;
• оценивают уровень вашей платежеспособности для выбора банка;
• подбирают выгодную вам кредитную программу;
• составляют подробный план сопутствующих расходов (на получение справок, дальнейшие выплаты кредита и т.д.);
• составляют финансовый анализ погашения кредита по разным программам;
• консультируют по вопросам работы банковских учреждений и выплаты кредитов;
• консультируют по вопросам улучшения кредитной истории и рейтинга;
• собирают пакет документов, необходимых для оформления кредита;
• проводят переговоры с банками-заимодателями о возможности выдачи кредита;
• подают пакет документов в банк;
• продолжают консультацию вплоть до одобрения кредита;
• уменьшают срок вынесения вердикта по заявке;
• в пределах разумного снижают вероятность отказа в получении займа.

Как можно заметить, кредитный брокер изучает все доступные предложения от банковских организаций, после чего подробно описывает всю процедуру оформления и оказывает помощь в заполнении заявки. В это время вы можете заниматься чем угодно, не тратя ресурсы на бумажную волокиту.

Разумеется, не все так радужно. К недостаткам услуг банковских брокеров можно отнести прибавку к стоимости кредита.

Если речь идет о небольших займах, то и сумма выплаты брокеру будет небольшой и не бьющей по карману. Однако в случае крупных займов, наём кредитного брокера может влететь в копеечку.

Помимо этого, нельзя исключать чужое стремление нажиться на ваших проблемах. Большое количество нелегальных и нечестных посредников с большой вероятностью обманут вас и скроются с горизонта, едва получат от вас деньги. Безусловно, не все брокеры такие, но от харизматичных мошенников не застрахован никто.

Преимущества и недостатки финансовых посредников

преимущества

Есть много преимуществ, которые можно получить от использования услуг финансовых посредников.

Финансовые посредники хеджируют риски, распределяя средства по различным вложения и кредиты. Возьмем в качестве примера банк. Кредиторы хранят свои средства в банке, а заемщики приходят, чтобы подать заявку на получение кредита. Изучая бизнес-идеи и выбирая подходящие проекты, требующие кредита, банк помогает кредиторам диверсифицировать вложения своих денег.

По сути, эти кредиты приносят пользу домохозяйствам, предприятиям и странам, позволяя им тратить больше денег, чем они имеют в настоящее время. 

 Кроме того, ФО предоставляют мелким вкладчикам возможность использовать свои ресурсы.

Они получают ответственное хранение и бухгалтерская служба а также доступ к платежные системы. Наконец, есть доступ к информации о том, как средства были внесены и сняты. Даже информация о заемщиках и освоенных средствах.

Таковы некоторые из преимуществ финансовых посредников для отдельных лиц и экономики.

Недостатки финансовых посредников

Известно, что у всего, что имеет преимущество, есть и недостатки, в том числе и у финансовых посредников.

Начиная с менее очевидного, недостаток FI заключается в том, что они могут взимать плату или комиссию за свои услуги. Например, брокерская фирма может взимать с вас фиксированную сумму в 20 долларов за размещение заказов на покупку и продажу акций. Это либо уменьшит сумму денег, которую вы действительно можете инвестировать.

Еще один недостаток заключается в том, что услуги ФО снижают рентабельность инвестиций. Финансовые посредники занимаются бизнесом для получения прибыли, поэтому их услуги снижают интерес, который у вас возник бы, если бы инвестиции были сделаны в другом месте.

Позволь мне объяснить. Когда вы откладываете деньги в банке, они платят проценты на сэкономленные деньги, а затем ссужают эти средства другим потребителям или компаниям по более высокой процентной ставке для получения прибыли. Если бы вы кредитовали эти компании напрямую, рентабельность инвестиций была бы выше.

Наконец, финансовые посредники, такие как биржевые маклеры и личные финансовые консультанты, могут давать полезные советы об инвестициях и возможностях сбережений, но их общие цели могут противоречить целям их клиентов.

Например, как инвестора, ваша цель может состоять в том, чтобы заработать как можно больше денег для увеличения собственного капитала, однако биржевой маклер хочет, чтобы ваши инвестиции были в дополнение к более высокой комиссии, и это снизит прибыль. Эта разница в целях потенциально может привести к тому, что посредники будут давать неоптимальные советы и использовать клиентов в своих интересах.

В качестве совета важно учитывать стоимость сборов, комиссий, процентных ставок и потенциальных альтернатив, прежде чем совершать какие-либо финансовые операции с любым посредником

О подводных камнях

Первоначально может показаться, что финансовое посредничество не имеет смысла. Ведь значительно выгодней и заемщику, и кредитору действовать напрямую. Но в развитой экономике подобная логика не работает. Дело в том, что сейчас аккумулирование и перераспределение свободных денежных средств – это целая индустрия, на которую трудится значительная по своему размеру инфраструктура.

Давайте рассмотрим небольшой пример. Есть предприятие в Перми. Оно успешно зарабатывает деньги и часть средств держит на своём депозитном счете, поскольку это резерв в размере двухсот тысяч рублей. По факту они у банка. В Ярославле живёт девушка, которая хочет отремонтировать свою квартиру. Для этого ей надо двести тысяч рублей. Она идёт в банк и просит выдать кредит. Финансовое учреждение смотрит на доходы девушки, её кредитную историю и решает удовлетворить просьбу. При этом на депозит капает шесть процентов годовых, тогда как кредит будет выдан под двадцать.

Конечно, данный пример очень утрирован и упрощен, но он позволяет понять механизм. Предприятие деньги не тратит, поскольку ему нужен резерв. А если есть возможность, пускай и частично, компенсировать потери от инфляции, то почему бы и не воспользоваться?

Девушка хочет жить в лучших условиях и получает возможность. А банк берёт себе четырнадцать процентов от предоставленной суммы как плату за свои услуги. Вот так и работает аккумуляция и перераспределение свободных средств. А теперь давайте поговорим о конкретных преимуществах.

Как определить свою принадлежность к типу «Посредник»

Посредники относятся к дипломатическим типам личности. Таким образом, несмотря на их сдержанный характер, они являются неотъемлемой частью любой функционирующей группы. Существуют особенности в поведении и чертах характера, которые свойственны этому типу:

Красочный интерьер

Посредники знают разницу между одиночеством и скукой, потому что последнее случается с ними редко. Им никогда не надоедают прекрасные идеи и мысли. Они могут часами обдумывать концепцию или создавать произведения искусства, не скучая.

Беспорядок

Посредники еще не совсем освоились с порядком. Планы слишком сильно ограничивают их, и им не нравится, когда у них на повестке дня слишком много обязательств, которые сокращают драгоценное время в одиночестве.

Им сложно привести всю творческую энергию в форму и при этом работать эффективно и целенаправленно.

Сдержанный оптимизм

Это кажется противоречием, потому что посредники очень милы и дружелюбны по отношению к людям, но при этом очень осторожны. Многие задаются вопросом, что с ними не так, когда они вроде сначала нравятся посреднику, а потом он отдаляется от них.

Страх перед вниманием

Когда все вокруг счастливо поют «Happy Birthday», посредник мечтает, чтобы земля разверзлась и поглотила его. То, что именинник – он, только усиливает неловкость.

Увидеть мир

Giphy

Посредники хотят увидеть и испытать мир. Страсть к путешествиям – одно из их самых распространенных желаний. Они мечтают о том, что испытали и создали бы, если бы могли больше путешествовать.

Знать свои принципы и поддерживать их

Хотя посредников считают спокойными людьми, они не потерпят нетерпимости, если сами толерантны, и будут держаться подальше от собеседников с токсичными идеями, насколько это возможно.

Всегда в поисках смысла жизни

Посредникам трудно просто остановиться. Не физически, а морально. Их ум всегда ищет смысл или новую творческую задачу. Это может расстраивать, поскольку никто еще не нашел ответа на вопрос о смысле жизни.

Заказ не будет возвращен на кухню

Посредники деликатны и скромны в ущерб себе. Официант приносит салат из зелени с луком и помидорами. Посредник не любит лук и помидоры и вообще заказал абсолютно другое блюдо. Но, скорее всего, жаловаться не будет.

Многим хочется быть такими

Энтузиазм посредников по поводу какой-то темы заразителен. Благодаря им люди смотрят хорошие фильмы, заводят новые увлечения или читают статьи на важные социальные темы.

Фото автора Ron Lach: Pexels

Притягивается нестандартное

Они не хотят рутинной работы и, конечно же, не планируют зря тратить годы в сером офисе. Им нужно творческое стимулирование, а для этого посредники отказываются от карьеры и высокой зарплаты. А типичный план «декрет-хозяйство-ребенок» кажется им слишком однообразным.

Настроение заставляет чувствовать себя физически плохо

Если посредник ссорится с любимым человеком, то чувствует себя очень несчастным. Он не может думать ни о чем другом, это влияет на аппетит и ритм сна. Вся энергия направлена ​​на разрешение конфликта, особенно если он винит себя.

Замкнутый, как по учебнику

Посредник соответствует классическому интроверту в том, что может и хочет общаться с людьми, но его внутренняя ориентация ясна. Ему нужны более длительные перерывы после социальных взаимодействий, и у него никогда не будет ощущения, что он может полностью перевернуть свой внутренний мир.

Посредникам интересно, что еще приготовил для них мир

Они с оптимизмом смотрят в будущее. Не все будет идеально, но жизнь – это подарок.

Для мечтательных посредников больше всего подойдут такие же внутренне чувствительные, но при этом более практичные партнеры.

Фото автора Kindel Media: Pexels

Отличная совместимость будет с типами «Тренер» ENFJ и «Командир» ENTJ.

Финансовый брокер: кто это такой и чем он занимается

Специалист исследует диапазон инвестиционных возможностей, а также целесообразность вложения денежных средств в ту или иную акцию, облигацию.

Аналитик может практиковаться и в какой-либо узкой сфере. К примеру, в корпоративных облигациях. Учитывая то, что у любого подобного консультанта есть своя материальная заинтересованность, он старается «выжать» максимум из Ваших инвестиций.

Специалист по ипотеке будет способствовать получению кредита для своего доверителя, даже если до этого ему отказали в нескольких банках. Почему? Потому что в случае положительного решения вопроса он получит «вкусные» комиссионные, а в качестве бонуса за дополнительную плату заключит договор покупки или аренды дома, или офиса.

Консультант экономит время клиента, выполняя за него всю «черновую» работу, при этом помогает ему зарабатывать хорошие деньги.

Каждый брокер-финансист несет ответственность как административную, так и уголовную. В области административного права специалист может лишиться лицензии на ведение деятельности и выплатить штраф. Уголовная ответственность наступает при совершении действий мошеннического характера.

Жительница Тывы Ирина М. несколько раз попадала на мошенников и уже отчаялась. Но прочитав о компании «Winance» и о том, что с ней будет заключен договор – а значит, есть гарантия вклада, решила рискнуть. Она вложила 250 долларов в фонд и была удивлена, что буквально за первые 30 дней она получила 10% сверху. Ей не надо было делиться доходом с брокером – Ирина получала чистую прибыль и постепенно вышла на размер инвестиций, равный 500 долларам, которые приносят ей в среднем 12-14% в месяц.

Особенности профессии

Чем лучше работает финансовый менеджер, тем быстрее растет прибыльность бизнеса и повышается рентабельность инвестиций. Именно поэтому банки, промышленные предприятия и инвестиционные фонды заинтересованы в привлечении высококвалифицированных специалистов.

Итак, выше мы определили, что финансист:

• распределяет денежные средства – контролирует, а также планирует расходы и поступления, что позволяет избежать банкротства организации;
• инвестирует активы организации – тем самым увеличивая ее доходность за счет финансовых вложений;
• проводит финансовые операции на легальной основе – работает с дебиторскими задолженностями, финансовыми вложениями, ценными бумагами, денежными средствами.

Конкретный перечень функций менеджера зависит от масштабов и специфики организации. Некоторые фирмы ищут сотрудника, который способен полностью контролировать экономическое состояние предприятия; другие – доверяют финансистам только отдельные задачи, связанные с финансовыми потоками.

В чем отличие финансиста от экономиста, бухгалтера и других смежных специалистов

Экономист в организации нужен для того, чтобы оценивать результаты и анализировать показатели хозяйственной деятельности. Сотрудник проводит расчеты, определяет слабые места и решает, как их можно устранить.

На плечи бухгалтера ложится финансово-хозяйственный учет: выплата заработной платы, перечисление сборов и налогов, ведение отчетности по расходам и доходам, составление счетов бухгалтерского учета.

Финансовый менеджер совмещает в себе обе специальности: управляет денежными потоками и оценивает финансовое состояние предприятия. В работе он использует как экономические, так и бухгалтерские данные. Соответственно, работает с планово-экономическим отделом и бухгалтерией одновременно.

Отдельно упомянем финансовых аналитиков, контролеров, советников и директоров. Каждый из этих сотрудников имеет свой строго ограниченный перечень функций:

• контролер – управляет средствами организации, следит за бюджетом;
• советник – изучает аналитические данные, предлагает решения текущих проблем, помогает клиентам и обслуживает их;
• директор – принимает конечные решения по управлению средствами, влияет на финансовую политику компании;
• аналитик – анализирует и исследует текущие показатели рынка, направления, компании.

Получается, что финансовый менеджер – универсальный сотрудник. Он сочетает все компетенции, перечисленные выше: следит за бюджетом, консультирует, руководит и составляет прогнозы.

Почему несут деньги на депозит?

И ещё немаловажный аспект — финансовое посредничество банка способствует разрешению проблем ликвидности, что могут возникнуть у экономических агентов. Иными словами, беспрепятственно выполнять все обязательства, которые были взяты перед контрагентами. Каков данный механизм? Для таких случаев финансовые институты держат определённую часть своих активов в наличной форме. Этому способствует как внутреннее желание развиваться, так и законодательное регулирование.

Так, государство обязало, чтобы банки имели определённые минимальные гарантийные суммы. Если не изменяет память, то для инвестиционных банков в Российской Федерации этот показатель составляет 180 миллионов рублей. Также определённые суммы должны быть и в кассах отделений. Как видите, финансовое посредничество – это важный структурный элемент современной экономики.

Особенности посреднической деятельности

Коммерческие банковские структуры традиционно выступают в роли финансовых посредников, которые оказывают услуги на фондовых рынках.

Определение 2

Финансовое посредничество – это вид деятельности по обеспечению взаимосвязи поставщиков и потребителей капитала на соответствующих рынках, а также по их обслуживанию.

Стоит отметить, что характерная особенность финансового посредничества в отличие от прочих его видов заключается в том, что финансовые посредники приобретают и реализуют качественно отличающиеся друг от друга активы. Спецификой деятельности финансового посредника можно назвать принятие на себя обязательств, характеризующихся меньшими потенциальными рисками и более высоким уровнем ликвидности, чем его активы.

Например, выступая в роли посредника депозитного типа, коммерческие банковские структуры приобретают финансовые ресурсы, принимают депозиты с уплатой некоторой величины процента, а затем размещают эти финансовые ресурсы на соответствующих рынках, например, на рынке кредитования. В таком случае можно говорить о выпуске собственных обязательств и взаимосвязанное с ним возникновение обязательств третьих лиц. Аккумулируя временно свободные финансовые ресурсы одних субъектов (так называемых сберегателей), и предоставляя затем их прочих субъектам (эмитентам), которые в них нуждаются, посредники трансформируют объемы капитала, сроки его использования, а также формируют условия для трансформации риска путем диверсификации вложений. В процессе трансформации финансовых ресурсов, коммерческие банковские структуры участвуют в роли посредников в платежах, что позволяет преодолеть конфликт интересов сберегателей — инвесторов и заемщиков-эмитентов, который может возникать в прямом контакте из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности. Услуги на рынке ценных бумаг в рамках классического финансового посредничества отечественных банковских структур на сегодняшний день представлены услугами по управлению денежными средствами клиентов путем общих фондов банковского управления. Принятые финансовые ресурсы клиентов банковское учреждение вкладывает в активы в соответствии с инвестиционной декларацией, одновременно трансформируя их в обязательства по договору доверительного управления.

Коммерческие банковские структуры функционируют на фондовых рынках не только в роли финансовых, но торговых посредников. В связи с тем, что в отечественный фондовый рынок базируется на континентальной модели, коммерческие банковские структуры имеют право осуществлять деятельность в роли торгового посредника на фондовых рынках, фактически не отрываясь от основной деятельности, в то время как другие учреждения и субъекты реализуют такую деятельность как, исключительную. Это дает банковским структурам некоторые конкурентные преимущества, т.к. деятельность финансовых учреждений как полноценных финансовых посредников дает возможность получать из оказания посреднических брокерских услуг не только прибыль, но и различного рода выгоды, которые, как правило, недоступны обыкновенным брокерам

Какие четыре черты характера нужно изменить

• Часто личностному росту «посредников» мешает убеждение в собственной неполноценности. «Посредник»-интроверт мнителен и боязлив, боится быть непонятым. Пора поработать над осознанием собственной ценности.
• «Посредники» слишком легкомысленно относятся к своим талантам и способностям. Они нуждаются в деле, которое помогло бы им проявить эти качества.
• Не принимайте решение, которое не подходит вам по темпераменту.
• Не оставляйте проект незавершенным.

Соционическая типология любима психологами за ее точность и краткость. Был рассмотрен психологический тип «Посредник», характеризуемый как иррационал. Теперь вы знаете чуть больше об INFP.